● 多功能儲蓄壽險除可作教育基金安排外，還具資產傳承的作用。資料圖片光大新鴻基產品開發及零售研究部
我們上次介紹了多功能儲蓄壽險，並以例子講解如何透過相關保險計劃作教育基金的安排，亦指其具資產傳承的作用。有讀者希望了解後者的具體做法，所以今個星期本專欄會闡述有關概念。
如果大家未有細讀上期文章，我們先簡介此類計劃的特點：非保證周年紅利、歸原紅利及特別紅利。部分保單設有1.紅利提取選項，增加保單靈活性；2.特別紅利鎖定權益，以鎖定回報。獎勵計劃：部分保單設有1.初生嬰兒獎賞；2.傑出表現獎；3.卓越成績獎；更改受保人選項、後續被保人、後續保單權益人，令保單可世代傳承。
富傳三代子孫受惠
一如上次，以下會利用實例解釋如何富傳三代。假設溫先生於50歲時購買保單，並於75歲將保單被保人及權益人轉為年滿40歲的兒子Kenny；在第45個保單年度，Kenny將年滿60歲，再將保單被保人及權益人轉為年滿30歲的兒子傑仔。在第80個保單年度，保單第三代繼承人傑仔（即溫先生的孫兒）可選擇提取現金或繼續傳承。
以坊間其中一個多功能儲蓄壽險為例，保費供款年期為5年，假設年繳保費為200,000美元，即期內合共總繳款將為1,000,000美元。根據計劃建議書，在孫兒傑仔30歲時（即保單第45個年度），保單的預期現金價值估計超過1,400萬美元，相等於已繳總保費的14倍。當傑仔於65歲時退休，預期現金價值將進一步增加，可讓其用作退休之用。
其實多功能儲蓄壽險尚有另一種用處，就是透過一份保費，讓投保人獲得雙重保障。意思是結合分紅儲蓄壽險，以及自願醫保認可醫療計劃（高端醫療）。以一位下次生日年齡為40歲的非吸煙男性計，其同時投保儲蓄壽險及高端醫療計劃：前者保單繳費5年，每年20,000美元；後者則每年續保，首年保費約1,640美元。
一份保費 雙重保障
具體做法是由第6年開始每年從儲蓄壽險保單內提款指定金額至100歲，以繳交高端醫療計劃第7年及以後的保費。在此安排後，第6年開始投保人或不再需要為兩項計劃供款，而同時兼享兩者的保障。
以上述例子計，提款總額約相等於已繳保費的5倍，最後仍有餘額可留給摯愛家人。
總結而言，多功能儲蓄壽險有4大功能，包括 1.輕鬆籌備教育基金；2. 助你儲備退休金，以享受人生；3.保單無限傳承，助你富傳無限；4.一份保費，雙重保障。
一如上期，雖然上述例子是根據保單建議書的數據作分享，但當中提到的現金價值，除包括保證現金外，亦包括非保證金額。與此同時，保險公司亦有機會提供推廣優惠，所以保單最終的現金價值或有別於上文例子，只能作參考用途。而市場上相關產品甚為多樣化，大家投保前應仔細檢閱保險產品的條款及保障，了解自己的保障權益。