買醫保還是危疾保險？相信有不少讀者都曾經煩惱過應如何選擇。事實上，醫療保險及危疾保險的功能並不相同，兩者不能互相取代。市民在選購醫療及健康保障的標準不單要均衡全面，同時亦要因個人不同狀況而作補充，以獲得全面及妥善的照顧。
醫療保險為健康保障基礎
醫療保險是完善醫療及健康保障的基礎，為投保人提供基本安全網，應付一般住院及手術費用。保險公司會以「實報實銷」方式根據受保人合資格的醫療費用而作出相應賠償。以自願醫保（VHIS）為例，當中的靈活計劃條款不單彈性高，而且提供更高保障額及更多保障項目。市面上有個別獲獎的靈活計劃採用「全額支付*」的賠償模式，大部分保障項目不設細項賠償限額，全額支付*住院及手術費用，並涵蓋多項昂貴且治療時間長的治療，為受保人提供更全面的醫療保障。
危疾保障提供財政後盾
危疾保險則是生活保障的主要防線。危疾保障在投保人不幸患上嚴重疾病時，肩負個人及家庭財政後盾的重任，減輕龐大醫療開支或因患病而需暫停工作時對個人及家庭帶來的經濟壓力。多年前市場上的危疾保障產品，普遍只會提供一次性賠償，投保人如果不幸患上危疾，保單於賠付後便會終結。隨着醫療科技日益進步，危疾病人的存活率越來越高，意味着復發機會亦相應增加，為照顧有關需要，保險公司近年推出的危疾保險大多提供多次賠償，紓緩投保人因危疾復發而帶來的經濟壓力。
「有事有保障，無事可回本」
那麼，很早以前已購買只提供一次性賠償的危疾保險的市民應怎麼辦？幸而，有保險公司亦與時並進，按市民需要推出相應的產品，容許已有一次性賠償的危疾保險客戶，購買多重危疾及持續癌症賠償的附加保障，有關保費大約只是一般提供多重賠償的危疾保險的三至四成，讓客戶以非常輕鬆的預算，彌補現有保障的不足，構建更加周全的危疾保障組合。上述附加保障更提供無索償保險賠償，只要投保人於85歲前未曾索償，即可獲退還全數已繳保費，做到「有事有保障，無事可回本」。
醫療及危疾保障相輔相成，不一定要二選其一。同時擁有兩者，才可以獲得全方位醫療及生活保障，毋懼疾病來襲。 ●AXA安盛首席人壽及醫療保險業務總監
左偉豪
註：保險產品須受有關保單合約的條款、細則及不保事項所限制。
*全額支付是指合資格費用及其他費用於扣除餘下的自付費（如有）後的實際金額，並受保單合約列明的每年保障限額、終身保障限額及其他條件所規限。精神科治療及醫療裝置並不包括在內。