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■瑜伽中心Planet Yoga早前突然結業，令不少以信用卡預繳消費的學員蒙受損失。 資料圖片
——分期付款最無保障 一筆過付款有機會退款
早前有大型瑜伽中心突然倒閉，大批苦主追討無門，有銀行業人士指，如果以信用卡作一筆過繳款的消費者，可向發卡銀行提出止付(charge back)，追討尚未使用的預繳款項。若為分期付款，因銀行已代為墊支，故可討回損失機會較微，但不論以何種方式預繳，消費者亦沒有百分百保障。 ■本報記者 余美玉
信用卡已成不可或缺的繳費工具，尤其是大額消費，卡主不單可享免息還款期，部分發卡銀行還提供分期付款，銀行業界人士指，一筆過付款與分期付款的合約精神略有不同，前者是一次過支付予商戶，分期付款則是銀行先行墊支，客戶分期歸還款項，期內免收利息。
分期還款需繼續供款
就商戶突然結業，客戶是否可向發卡銀行申請退回未使用金額部分之情況，本報向多家銀行查詢，結果只有少數願意回應，綜合花旗、工銀及交銀等答覆，原來在一般情況下，如卡主使用信用卡一筆過付款，到最後商戶卻未能提供服務，卡主只要提供相關證明，向發卡銀行申請止付，銀行便會按國際發卡組織條例處理，有機會獲退回款項。
至於分期付款，由於是由銀行提供貸款予客戶，一次過支付予商戶，其後再分期還款，性質屬貸款類別，即使商戶結業，客戶亦需按合約條款繼續供款。
不過，滙豐指不論分期付款抑或一筆過消費，如卡主對交易有疑問，只要出示信用卡存根、購買產品或服務單據，以及可證明餘下服務未用之證據，就可向銀行提出止付。東亞發言人則指，由於銀行已向商號繳款，故客戶應自行向有關方面追討。不過，銀行強調以上只為一般性原則，每項申請要按個別情況而定。
盡快向發卡行交證明
國際發卡機構VISA發言人表示，分期付款是銀行、商戶及卡主三人定立的協議，所以退款權在於銀行。一筆過消費方面，VISA有止付保障，不過仍需按不同情況決定，例如客戶有否簽約，因條款亦會影響索償，「其實一直有卡主打來求助，包括Planet Yoga的苦主，但VISA只是中介人角色，故卡主要透過發卡銀行申請，然後我們再聯絡收單銀行及商戶了解情況。」至於Master則指，內部有一套規例及守則監管發卡銀行及收單機構之退款程序，惟持卡人應先向發卡銀行提出申訴。
故此，消費者如以信用卡作一次性付款，應盡快通知發卡銀行，並提交所需證明，但如果是分期付款的客戶，因銀行已代消費者向商戶墊支費用，一旦公司結業，消費者仍需向銀行還款。
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