放大圖片
■信用卡早已成為港人的生活必需品,早前有調查發現,本港15至64歲人士中,約有三分二人已擁有信用卡。 資料圖片
——找最低還款額 欠款利疊利
香港文匯報訊(記者 余美玉)金管局擬借鑑英美等國,研究改善本港信用卡的營運,將信用卡利率及收費等規範標準化。事實上,信用卡早已成為港人的生活必需品,早前有調查發現,本港15至64歲人士中,約有三分二人已擁有信用卡,但其實很多消費者對其收費及利息計算方式仍存在認知不足,加上各發卡銀行有不同的收費準則,容易令人墮入收費陷阱。
以市場上6家銀行所發行的信用卡(見附表)為例,一般有56日至60日的免息還款期,假如卡主未能按時還清卡數,銀行先會向客戶收取一筆逾期罰款,金額多數為最低還款額5%,收費由180至250元不等。當中渣打及星展設分層收費,前者結欠為1萬元以下收180元,1萬元以上者收220元;如逾期3個月或以上,更需額外多付100元。星展方面,逾期總結欠如少於1.5萬元收180元,相等或高於1.5萬元罰250元。
舊債未清 東亞新簽賬計息
除了罰款,銀行還會就簽賬消費及現金透支收取利息,兩者實際年利率高達30厘或以上,銀行還有權調高利息。以東亞Visa卡為例,零售簽賬及現金透支的實際年利率分別為34.49%及36.35%,如於到期繳款日卡主未能還清卡數,銀行的消費及透支的實際年利率分別增至39.83%及41.75%,最「甘」的是其後所有簽賬,包括已開始的分期付款、自動轉賬及八達通自動增值等款項,通通一齊計息。
銀行不時與商戶合作推出購物優惠,更易令人「失守」,相信有不少人於收到「震撼」月結單,驚覺結欠較預期高,面對周轉困難或要保留多點現金傍身時,會選擇支付最低還款額,以應付燃眉之急。一般而言,最低還款額為月結單總結欠的1%至3%。假設總結欠為10萬元,以渣打為例,其信用卡卡主只需付3,000元,就不用繳逾期罰款。特別一提,除渣打外,其餘5家發卡銀行都設有最低收費,均為50元。
莫貪迎新禮物 避免因小失大
雖然繳最低還款額可免收逾期罰款,但其餘欠款就會逐日計息,實際年利率平均達30厘以上,而且期間新簽賬及現金透支會沒有免息期,所有結欠即時計息「起釘」,倘若卡主經常只付最低還款額,並不斷再簽賬,在利疊利的情況下,負債便會越來越大,最終可能連最低還款額亦無力償還。
此外,現時很多發卡銀行以免年費、迎新禮物吸客,消費者要留意,豁免年費或設期限,優惠期一過,銀行就會向客戶收取年費,金額由220至250元不等;有部分銀行可讓卡主於指定時間內「碌卡」達指定金額,獲得豁免年費。如卡主出卡後將之束之高閣,又不留意月結單項目,銀行就會自動過數收取年費。
|