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客戶購買壽險保單最重要的目的為得到一份保障，所以他們非常關心一旦遇上事故，能否獲得應有的賠償，以彌補不幸帶來的經濟損失。適當地處理賠償申請，對保險公司的營運相當重要，如果錯誤地發放不必要的賠償，便會增加保險成本，導致保費上升，加重客戶負擔。相反，合理的賠償如遭拒絕，公司的信譽和形象必然受損，客戶對公司會失去信心。
處理賠償的基本原則是要正確作出賠償決定及拒絕無效的索償，而有效的索償則須盡快處理，以減輕不幸事件給客戶帶來的經濟負擔。至於一般索償程序，以人壽保單為例，在處理死亡索償申請時，保險公司會首先查證保單的狀況是否生效，因保險公司只會履行保單生效期內的賠償責任。在計算賠償金額時，保險公司會審查客戶有否付清應繳的保費，或曾否向保險公司貸款。若客戶有應繳保費未付或有未償還貸款，會在理賠時於賠償金額中扣除。客戶如有繳清加額保險或有紅利積存於保險公司，受益人所得的賠款便會相應增加。
留心「不可議異期」
保險公司亦會要求索償人於遞交索償申請表時，必須連同投保人的死亡證明書正本及身份證明書，以確保死者為保單內的投保人。索償人亦要遞交受益人之身份證明書及有關文件，以證明受益人與投保人的關係，及確定受益人的身份。如果投保人在保單生效期兩年內死亡，保險公司會因未達至「不可議異期」條款而對有關索償進行特別審慎的調查。舉例，如投保人在這段期內因心臟病發去世，而投保申請表上沒有有關心臟病的紀錄，保險公司會仔細調查投保人過往的病歷，索取住院報告或醫生報告。如發現投保申請表上申報的資料有蓄意欺騙成份，保險公司會對保單的有效性提出質疑，甚至拒絕賠償。 ■美聯金融集團業務總監 廖樹榮
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