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作為創業者或生意人，相信都會希望能夠將業務世代相傳，不過很多時因有事故發生，業務便不能延續。人壽保單在商業社會裡，可以在財政方面擔當業務延續的重要角色。
買入獎賞員工 分散風險兩利
商業人壽保單分為兩類，要員保險（Key Man Insurance）及夥伴保險（Partnership Insurance）。要員是指在企業或公司的重要人物，他們的存在可直接影響企業或公司的運作及盈利，如主席、行政總裁或著名品牌公司的設計師等。若這要員遇上不幸事故，企業有可能要面對營運的困難、管理層的變動及替換、未來產品設計的認受性、銀行信用的改變等，造成在一定的時間內會需要財務上的支持。
要員保險是針對當要員發生不幸時，有一筆流動資金以彌補商業上的財務損失。有些企業或公司更利用要員保單來獎賞及維繫要員。方法是替要員購買一份有儲蓄或投資的保單，再與要員訂立合約，若要員發生不幸，部分賠償金會給予要員的受益人；若要員沒有發生不幸，保單連同保單內的價值，將會於要員退休日轉移給他，以答謝該要員對企業或公司作出的貢獻。
夥伴保險是針對大部分有夥伴的私人企業或公司而設計。當私人企業或公司成立時，大部分都會訂立夥伴合約，訂明當夥伴發生任何事故而影響業務要否延續時的決定及條件。其中也包括：若有夥伴發生不幸事故時，餘下夥伴業務買賣權責、方式及價格計算等。在管理這類風險發生時的財務需求，私人企業或公司需要因此預留一筆儲備，以應付一旦事故發生時，夥伴保單正好是一個以少成本將風險轉移至保險公司的最佳方法。 ■美聯金融集團業務總監 廖樹榮
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