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■圖為銀行借貸宣傳單張。資料圖片
香港文匯報訊（記者 余美玉）私人貸款可解燃眉之急，當中以循環貸款較具彈性，均因還款後備用信貸額會自動回升，無需再次申請，適合預期會作多次借貸之人士。不過，其年息亦相對較高，而且即使沒有借貸，部分銀行亦會收取年費，加上沒有特定的還款期，借完可以再借，隨時跌入利息陷阱，沒完沒了。
私人貸款主要以分期貸款及循環貸款兩類為主，前者要求客戶於指定時間內繳還定額借款，後者一旦申請成功，可隨時動用獲批的備用額，不設還款期，還款額亦可自訂，惟不可低於最低還款額，利息按已提取的貸款金額逐日計算，每次還款後，備用額即自動回升，不用逐次申請，資金周轉較為靈活。
年息通常較分期貸款為高
雖然，循環貸款較為靈活，不過年息通常較分期貸款為高，其實際年利率可高達30厘，借貸成本相較昂貴，比較6家銀行所提供的循環貸款，滙豐、東亞正進行推廣優惠，首3個月無須支付利息，但其後東亞之實際年利率最驚人，由8.08%至29.08%不等。
循環貸款另一好處是還款額具彈性，與信用卡還款方式類似，設有每月最低還款額，一般為月結單結欠的0.5%至3%不等，但因沒有設下特定還款期，故即使沒有全數還款，利息亦不會因而調升，只會按尚欠金額逐日計息。
提取備用信貸額的手續費
另外，循環貸款雖為要多次進行借貸的人士而設，但要留意部分銀行會提取備用信貸額的手續費，中銀每次收提取金額2%，再額外加20元，東亞收2%，但首年可獲豁免，至於滙豐、星展及大新則不設此收費。
申請人每年都要繳付年費
此外，借貸人要留意，不論有否借貸，循環貸款的申請人每年都要繳付年費，滙豐、中銀、渣打及東亞會向客戶收取已獲批核的備用信貸額之1%作為年費，星展收1.5%，部分銀行會提供首年豁免優惠，而東亞指如在本月31日申請可永久豁免此項收費，大新則不設年費。
•由於循環貸款沒有特定的還款年期，只要不超出備用信貸額，借完可以再借，一旦借款人缺乏自制能力，隨時跌入利息陷阱，不斷借貸，沒完沒了。
•與分期貸款一樣，借貸人不應只比較利息高低，因為循環貸款還包括年費及提取費等支出，應以實際年利率作比較，該利率越低，代表貸款成本越低。
•部分銀行提供首年年費豁免優惠，惟如借貸人於指定期內取消循環貸款計劃，銀行有權向客戶徵收行政費，以滙豐為例，會收取獲批的備用信貸額5%，上限6000元。
•借貸人如欲借貸投資，需先了解自己的還款能力，以及計算借貸成本及投資回報率，因投資存有風險未必穩賺，但利息及手續費支出卻必要付出，一旦投資失利，或造成雙重損失。
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