■圖為銀行客戶領取香港年金計劃「認購意向表格」。 資料圖片老友記大多有晨運習慣，如耍太極、行山、游早泳等喜好各有不同。大家都會按自己的喜好及健康需要而選擇合適的晨運活動。至於理財退休策劃，市面上亦有很多不同的退休理財產品可供選擇，各位老友記應要審慎決定，揀選合適的方案以滿足自己的理財需要。■康宏理財服務有限公司聯席董事 霍家成
香港政府近年開始推出一些退休理財計劃，以減輕將來人口老化引申日益龐大的社會福利開支。政府繼推出銀色債券和逆按揭之後，現在更推出公共年金，讓老友記可以透過這些產品，將部分的積蓄換成終身而穩定的定期現金流。事實上，年金是否一眾老友記的心水選擇？
流動資金要充裕
年金計劃特色為當繳付整付保費後，只要保單仍然生效，將收取終身的保證每月年金金額，有如「自製長俸」。留意的是此公共年金計劃為一筆過繳款，入場門檻為5萬港元至最高100萬港元。老友記要好好計算一下自己的財務負擔能力，並重新分配好退休資金的運用。要預留一定的流動資金以應付突發需要，例如醫療開支等等，切忌把所有積蓄「All-In」。
重新檢視資產組合
據香港年金有限公司的估算，男性於65歲投保，以100萬港元投保額計，每月獲發5,800港元，即是每年約6.96萬港元。至於女性，由於預期壽命較長，就算同於65歲投保，每100萬港元保費取得每月約5,300港元固定年金，每年約6.36萬港元。內部回報率平均為4厘。另一方面，市面上亦有私營年金預期回報率可達近5%，但留意一點為當中包括保證與非保證收入。除了政府年金計劃外，市場上亦有其他風險較低的理財產品例如儲蓄計劃或債券收息基金等可供選擇，畢竟年金屬於長線保本工具，只要多聽多問，定能找到適合自己的理財退休產品。
長壽及通脹風險
年金本質是對沖長壽風險，可以一筆過或分期支付保費，退休後便可享定期入息直至指定年期或身故。因此，身壯力健的老友記不妨考慮年金計劃。此外，老友記亦需要關注在退休生活時的健康保障，故此筆者建議同時檢視一下醫療保險計劃。現時，公共年金的內部回報率平均為4厘，某程度上可抗現時通脹。但留意的是未來通脹升幅多少無人預料，意味着購買能力會有機會隨之而下降。
正當公共年金成為市場熱話，老友記不妨持開放態度互相討論，集思廣益，同時亦趁機檢視個人退休保障，有需要時可考慮向專業理財人士諮詢意見。
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