■人工智能和大數據正在改變銀行的發展模式，圖為在深圳舉辦的「2018中國零售金融大數據論壇」。隨着金融科技的迅猛發展，近一兩年來，人工智能和大數據正在改變銀行的發展模式。日前由《零售銀行》和百融金服等聯合舉辦的「2018中國零售金融大數據論壇」在深圳舉行，清華大學金融科技研究院副院長薛正華、麥肯錫全球副董事黃靖和百融金服CEO張韶峰等數百人參加。薛正華接受香港文匯報記者採訪時表示，大數據和人工智能等金融科技可以大幅提升零售銀行的效率、開發個性化理財產品，並且可以減少物理網點降低成本。他預測，未來銀行業將有90%的業務將直接在線上完成。 ■圖／文：香港文匯報記者 李昌鴻 深圳報道
電商、網絡銀行等發展一日千里，內地大量民眾喜愛網上購物和轉賬，許多客戶足不出戶便可辦理多種銀行業務。據Analysys易觀產業數據庫發佈的 《中國手機銀行市場季度監測報告2018年第1季度》數據顯示，內地手機銀行客戶交易規模為66.89萬億元人民幣，環比增長12.5%。目前內地手機銀行註冊用戶數已逾15億戶，逐漸成為客戶最活躍的電子銀行渠道。這些數據透露了內地網上銀行業務已十分巨大，許多銀行業在金融科技推動下正悄然改變傳統模式。而在大數據和人工智能應用推動下，銀行業務正在蛻變。
人臉識別有助提高反欺詐
薛正華告訴香港文匯報記者，大數據和人工智能在銀行零售的風險控制、營銷獲客、服務效率等方面有着巨大的操作和發展空間。銀行利用人臉識別、聲音識別、微表情識別等，對反欺詐是非常有好處的，利用龐大的數據可以發現人與人之間的關聯、關係，以新的視角來看待反欺詐。因此，利用大數據可以幫助銀行較好地提高風險控制能力；還可以幫助銀行在營銷獲客方面起到很好的作用，從而提高銀行精準營銷、個性化營銷。
他認為，雖然銀行有大量的客戶，但其實他們對客戶的深入發掘仍然不夠，如果對大客戶的信息深入挖掘，並對其畫像更加精準，根據客戶在APP上完成相關業務操作，用大數據分析客戶喜好，看他們具體對哪些產品感興趣，從而針對性開發相關理財產品，實現更多更精準的理財產品服務，可以更好地促進業務大幅增長。他稱，大數據也可提高銀行效率，如今手機銀行越來越普遍，若可以更加智能的話，其效率將得到更大的提升。
實現銀行90%業務在線完成
對於各大銀行逐步引入大數據應用後，未來整個銀行業的大數據應用將呈現哪些趨勢和變化？薛正華表示，線上化業務的趨勢是毫無疑問的，目前網上轉賬、購買銀行產品早已不是新鮮事，未來在人臉識別、人工智能和大數據等支持下，銀行也可實現線上辦理存款、貸款等安全要求比較高的業務，銀行甚至將有90%以上的業務都在線上完成。這樣銀行可以減少許多物理網點和人工，大幅降低營運成本，並可較好地提升效率。因此，銀行應該盡可能去擁抱大數據，盡可能加快大數據的應用步伐。
麥肯錫：三步走推戰略轉型
對於未來十年銀行業發展前景，全球知名諮詢機構麥肯錫全球副董事黃靖表示，未來零售銀行的用戶主要是個人消費者，誰是這些數據資產的掌握者、生產者和用戶？他們認為銀行業、電商、移動服務提供商──電信公司、數據公司，這四大類參與者中，銀行的角色和地位是非常獨特的。
她建議基於大數據的零售銀行進行數字化轉型，可以分三步走：明確全行的金融創新戰略藍圖，即自上而下達成共識，制定「金融創新戰略」藍圖，明確戰略重點（在哪些領域成為引領、哪些領域快速跟進等），制定行動方案並採取行動；配套建立組織、文化、激勵等保障機制：針對創新佈局，建立敏捷組織，具體落實轉型舉措，包括匹配專項預算，確保據測獨立，加大創新激勵如泛合夥人制度或股權激勵等；提升領導力、提高決策效率，將創新融入到企業文化中；密切關注創新格局，加強與金融科技的鏈接，密切關注科技創新與應用，保持科技領先，防止被技術顛覆；建立創新組織，加強與金融科技鏈接；不斷授予數字合作夥伴，佈局金融科技生態圈。