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【亂世寶典之二食息一族】賺息差

2018-11-06
■銀行競爭大,不時有「蝕本」貸款優惠給新客戶。 資料圖片■銀行競爭大,不時有「蝕本」貸款優惠給新客戶。 資料圖片

平借稅貸再投資 存入出糧戶口穩袋高息

環球利率踏入上升潮,「息魔」進一步靠近,不少市民都擔心加息帶來的影響,尤其本身已負債,恐變得任人魚肉。然而逆向思維下,市民其實可以主動出擊,捕捉加息的好處,特別是本地銀行間競爭日趨白熱化,為了增加日後交叉銷售機會,不時推出「蝕本」優惠爭客,小市民不妨善用各式存款、貸款優惠,趁茈輕銇i入加息周期,好好為財富增值。■文:香港文匯報記者 馬翠媚、殷考玲

稅季臨近,不少銀行已公佈稅貸優惠,部分年息低至1.38厘,雖然不及去年的0.68厘般誇張,但對比市面上的私人貸款仍然低一大截,也低過大部分的物業按揭貸款。有銀行業人士透露,以往稅貸壞賬率極低,壞賬情況主要出現於貸款人身故,因此稅貸可以做到比私人貸款更低的息率,但由於本港早前已上調最優惠利率,市場曾猜測2厘以下的稅貸今年將絕跡,然而在銀行競爭激烈下,業界照推「未必有肉食」計劃搶客。小市民不妨考慮以低息稅貸優惠,尋求更高的投資回報。

年息1.38厘 最多借10萬

觀乎今年已公佈的稅貸優惠,大新銀行提供的稅貸優惠,年息最低至1.38厘,入場門檻只需要1萬元起,無論是利率抑或入場門檻暫時都是全城最低,但借貸上限10萬元止步;工銀亞洲提供的稅貸優惠,年息最低1.78厘,入場最低100萬元以上;匯豐今年稅貸年息最低1.8厘,暫時是發鈔行中最低,入場最低150萬元起。由於不同稅貸優惠都有指定資金要求,加上部分銀行會將現金回贈計入年息中,建議事前最好了解清楚條款。

出糧戶口活期息高達3.5厘

如果是打工仔一族,亦可善用銀行存款及出糧戶口優惠,乘坐加息「順風車」賺盡額外優惠回贈。其中建行亞洲出糧增值服務,提供的活期存息最高達3.5厘,但需為合資格客戶,且戶口每月平均結餘在50萬元至100萬元之間;大新360°易出糧服務,選用指定服務的合資格客戶,在2020年1月前享額外活期存息最多2.5厘,出糧戶口存款金額要求則為80萬元以上。

另外,市民亦需要注意並非所有「存款」都是穩賺不賠,現時不少銀行在分行大門前,都有貼出最新的活期存息以及貨幣掛u存款資料,部分甚至標榜該行貨幣掛u存款年息高至22厘,然而這類型「存款」實則是結構性產品,並不等同於定期存款,且不受本港的存款保障計劃所保障,同時有衍生工具風險,在極端情況下,有可能「渣都無」。

市場上亦有提供存款證的產品,雖然存款證與定存性質相似,然而不同之處在於存款證流動性較高、可於二手市場買賣,不過存款證的入場門檻就較定期為高,大約為50萬至100萬元,加上銷售對象主要為機構投資者,市民大眾難以參與。

留意存款證不屬保障範圍

有銀行就推出「零售存款證」吸散客,交通銀行推出的零售存款證,以年利率高達2.65厘作招徠,該行的零售存款證投資期為2年,分別為港元及美元系列存款證,港元系列年利率2.2厘,美元系列年利率則為2.65厘,每季派發利息,最低認購額為2萬港元或5,000美元,認購費為認購額的0.3%,免收存倉費、代收利息費及到期贖回費。

惟投資者亦要留意存款證風險,因為存款證有可能出現價格波動,所以風險相對定存為高,而且存款證一般歸類為票據,同樣不受本港的存款保障計劃所保障。

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