溫 傑 光大新鴻基財富管理策略師
上次本欄指出，隨着香港成為全球男女最長壽的地區（女性平均壽命87.7歲，男性平均則為81.7歲），人口老化問題將日益嚴重，凸顯退休理財的重要性。當中，筆者簡單介紹了「理財金字塔」的概念（詳見11月13日本欄）。今個星期，我們會「萬丈高樓從地起」，由金字塔底層的保障安排，特別是危疾保障談起。
近期為準備此退休理財專欄，筆者曾與多位前線同事溝通，希望了解他們客戶的退休安排。根據同事提供的資料，自強積金成立後，加上近年基金投資日漸盛行，客戶普遍有一定的退休儲備（包括現金、儲蓄保險或基金投資），但往往忽略了健康上的保障。
根據香港癌症資料統計中心的資料（2015年香港癌症統計數字摘要），本港每4名男性及每5名女性就有1人於75歲前患上各種癌症。而在2018年，香港最常見的致命疾病為癌症、心臟病及腦血管疾病（包括中風）。基於醫療開支費用或遠超想像，以癌症標靶藥費為例，每月可達5萬港元。就算病人有較充裕的退休儲備，但為應付醫療費用，或需花費大部分資金。因此就算成功康復，其退休安排將大受影響。
值得留意的是，雖然受惠醫療科技進步，現時危疾存活率已不斷提升（例如乳癌及前列腺癌的5年存活率分別達91%及99%），惟復發率亦絕不能忽視（表）。因此若不幸患上癌症，總體醫療開支或遠超預期。
存活率高但仍有復發機會
此外，部分讀者或會忽略一點，就是現時由所屬公司提供的醫療保險，很多時會於退休或離職後完結。預示一般情況下，一方面隨着年紀漸大，身體轉差；另一方面退休後除未能再取得定期工資外，醫療保障亦同樣失去，出現高危期。
由上述的分析可見，醫療或危疾保障甚為重要，讀者們應及早準備。近年市場出現了一些嶄新的危疾保障產品，與舊有的相關產品比較，新產品結合人壽、危疾及儲蓄保障於一身，廣泛涵蓋超過100種疾病及提供財富累積。而當作出100%賠償後，保障會繼續，無須擔心保障就此結束，亦無須再繳付餘下的保費。部分產品更提供多重疾病權益保障(一般至85歲) ，例如為指定常見危疾(包括癌症、中風、心臟病)提供多過1次賠償。
應諮詢專業理財顧問跟進
由於不同危疾保險產品結構及收費均不同，如果大家希望進一步了解，應聯絡專業的理財顧問作跟進。在筆者研究及比較市場上的相關產品時，留意到部分保險公司會提供健康應用程式，讓投保人賺取保費折扣優惠。這種安排除了可以令投保人透過做運動減低保費外，亦帶出今個星期筆者想分享的最後一個訊息－預防勝於保障。
讀者們在忙碌工作之餘，需要留意均衡飲食、充足休息及適當運動，原因是購買保險雖可轉嫁醫療開支予保險公司，但維持強健體魄才是首要重點。