■退休後可能失去每月穩定收入，若患上長期病患，醫療負擔有機會大大影響預期的退休生活。資料圖片光大新鴻基產品開發及零售研究部
香港政府將於今年4月1日推出自願醫保計劃，令醫療保障成為近期市場焦點。根據資料，現時約八成住院病人是65歲以上人士。考慮到退休後可能失去每月穩定收入，若患上長期病患或危疾，醫療負擔有機會大大影響預期的退休生活。由此可見，醫療保險於退休理財而言甚為重要，可算是銀髮理財的重要基石。
隨着嶄新醫療技術的推出，可望大為提升部分病患或危疾的存活率。以肺癌為例，約45%的亞太地區患者是由EGFR基因變異引起。根據外國研究，針對該類患者，若先以第二代標靶藥再使用第3代標靶藥奧斯替尼（Osimertinib），患者用藥時間中位數可達2.3年，亞洲人群組更長達3.8年，較一般約1.5年的存活率大大提升。
嶄新醫療技術 費用高昂
惟要留意的是，第3代標靶藥於2016年底開始於本港使用，每月費用達5萬元，遠高於第一代及第二代藥物。以香港家庭整體收入約三萬元計，普通家庭或難以負擔相關支出。
可惜，原來接近一半港人（47%）未有任何醫療保障。而已擁有醫療保障的人士當中，三分一人士（33%）只倚賴顧主提供的醫療福利而未有為自己購買個人醫保（圖）。換句話說，只有約36%人士已購買個人醫保，數據雖較10年前大幅提高，但滲透率仍有明顯提升空間。進一步而言，就算已購買個人醫保，保障範圍及保障額亦未必足夠。
公司團體醫保 保障缺口大
部分讀者可能會問，既然現時公司已有團體醫保，是否需要另作個人安排？首先，團體醫療保險在轉職、失業及退休後或失效，令相關人士失去保障。而於在職時，該類醫保往往只提供基本保障，可能未必能夠全數支付高昂的醫療費用。根據香港保險業聯會2016年的統計數字，團體保險的償付百分率為 75% (以大房計)。
換言之，僱員須要自付最少兩成半醫療費用。此外，不保風險增加同樣需要留意，意思是在日後離職或退休時，公司醫療保障期間所患上的疾病，將被列為日後購買個人醫療保險時的「不保事項」。上述因素反映，如果只有團體醫療保險，而無購買個人醫療保險，其實風險仍然很高。
過去我們曾兩度介紹不同類別醫療保險，包括住院及危疾保障。基於兩者所擔當的功能和作用有所分別，可相輔相成，卻不能互相代替。簡單而言，危疾保險提供的一筆過賠償，可支持病人的生活及家庭開支。因為一旦患上危疾，病人就可能要放棄工作。但與此同時，一筆過的危疾賠償或未必足夠應付長期而高昂的醫療費用，受保人或同時需要住院保險以支付住院和治療的一切開支。
基於篇幅關係，今次未有詳細介紹自願醫保計劃的特點。由於不同醫療保險產品結構及收費均不同，如果大家希望進一步了解，應聯絡專業的理財顧問作跟進。若讀者們有任何關於退休理財的問題，請聯絡文匯報編輯，我們會盡量解答。