■金管局昨天發出首批銀行牌照以經營虛擬銀行。圖中為阮國恒、左為區毓麟、右為陳景宏。記者馬翠媚 攝均有內地科網公司股東 屬全銀行牌只服務香港
香港文匯報訊（記者 馬翠媚）本港首批虛擬銀行終於出爐，金管局昨發出首批3張虛擬銀行牌照，全部由合營公司奪得，包括分別以中銀香港、渣打香港及眾安在線為首的合營公司，合營公司的股東亦全部有內地科網公司。金管局副總裁阮國恒昨表示，引入虛擬銀行旨在促進普及金融及推動本港金融科技，預計虛擬銀行發牌後會在6至9個月推出服務，而首個階段料先以簡單存貸業務為主，待日後運作成熟，再與業界商討拓展其他業務。
金管局公佈首批3間虛擬銀行名單，包括大熱門以英資銀行渣打香港為首、夥香港電訊及電訊盈科、攜程金融組成的合營公司SC Digital Solutions Limited，而以中資銀行中銀香港為首、夥京東數科及怡和集團的合營公司Livi VB Limited亦奪一席位，奪牌名單中唯一欠缺傳統銀行背景的眾安虛擬金融，則為中資眾安在線夥百仕達組成合營公司。
一年後考慮是否再發牌
阮國恒昨表示，虛擬銀行發牌後會在6至9個月推出服務，不過仍需做好開業前準備，包括測試平台及系統、落實風險管理及管控措施細節，以及設立遠程開戶程序、反洗錢等管控措施，及加強人手資源。對於名單中全部都是合營公司，他強調在審批過程上並無特別偏好，亦無考慮資金來源及是否具備傳統銀行背景。
阮國恒透露，金管局首批共收到33份申請，當中有8份申請進入下一輪盡職審查，其中3間獲發牌，餘下5間將會作積極考慮，但不保證餘下5間將全部獲批。至於其他申請，他指待獲發牌機構營運至少1年後，視乎銀行間競爭及市民反應，才會再考慮發牌，不過強調局方未有為牌照設上限。
阮國恒指，虛擬銀行除了部分指定要求，包括不設實體分行、只能透過互聯網遙距開戶等要求，基本上是全銀行牌照，意味虛擬銀行可提供大部分傳統銀行現有服務。不過他強調，雖然引入虛擬銀行有機會為市場帶來競爭，但相信市場可以接受，而3間獲發牌機構所投入的資本平均約19億港元，對比傳統銀行規模未算太大。
拓境外須獲金管局批准
對於市場關注虛擬銀行會否提供極具競爭力的優惠搶客，對傳統銀行造成競爭，阮國恒指定價非銀行間競爭的唯一手段，傳統銀行亦可以提供不同科技的解決方案提升客戶體驗，而金管局亦不會容許銀行以掠奪性定價去爭生意。至於服務範圍方面，記者問可否發展大灣區市場，阮國恒則強調虛擬銀行旨在以服務香港為主，若想拓展海外業務需先與局方商討，而個人客戶方面暫時需持有香港身份證才能開戶。
首張虛擬銀行名單公佈後，以渣打香港為首的合營公司率先表態，指合營公司將會結合各合作夥伴的優勢，並將虛擬銀行與其他服務融合，以及在單一平台提供一系列的零售金融服務和產品及合作夥伴獨有的電訊、娛樂和旅遊服務，同時隨時隨地提供實時開戶及申請金融服務。
中銀虛銀主打衣食住行
中銀香港為首的合營公司則表示，3個股東初始聯合投資總額為25億港元，有關服務平台將採用不同技術，創建一個簡單易用、無縫且安全的數碼生態系統，並以創新的方式，圍繞客戶在衣、食、 住、行等日常生活場景提供解決方案。
至於昨最遲作出回應的眾安虛擬金融，則反而最進取於同日公佈官方網站已上線，並正式接受首批用戶註冊，已註冊用戶有機會直接參與後續的新產品開發和流程設計過程。公司又指，期望在獲得牌照後的6至9個月內上線並推出首個服務，而在初始階段，將專注提供核心銀行服務，預計將於年內推出。
傳統銀行與虛擬銀行業務異同
傳統銀行特點
最低資本額200億元；有實體分行，需負擔高昂租金；需聘用大量人手；
可提供跨境服務；可接受未持有香港身份證的個人開戶。
只有傳統銀行做到的業務
可面對面經營及銷售部分高風險投資產品（如高息存款、Accumulator、ELN、ELI等）；
有實體支票、本票服務；有保險箱、貴金屬儲存服務；可兌換實體貨幣及外幣。
傳統銀行擁優勢的業務
工商廈貸款；大型地產發展項目借貸；信託業務；出口信用證業務；樓按業務；
的士牌照貸款；利率掉期、息率掉期；銀團貸款；跨境匯款；債券買賣；
支票及本票支付業務。
傳統銀行與虛擬銀行爭搶的業務
中小企業貸款；個人消費貸款；
稅務貸款；網上外幣兌換；
定期及活期存款；信用卡業務；
網上證券交易及抽新股業務；
孖展借貸。
虛擬銀行特點
最低資本額3億元；不開設實體分行，有助節省運營成本；
毋須聘用大量銷售及後勤人員，節省工資；系統具人工智慧。
只有虛擬銀行可以做到的業務
網上開戶。
虛擬銀行較優勢的業務
網上支付業務；個人小額信貸；微型企業貸款；
網上商戶貸款；銷售簡單、標準化的金融產品；
運用大數據、人工智慧分析客戶資料與消費數據。