光大新鴻基產品開發及零售研究部
本欄曾多次介紹不同類型醫療保障計劃，例如「自願醫保」（The Voluntary Health Insurance Scheme, VHIS）。有讀者留意到，經當局（食物及衛生局）認可的VHIS產品其實有兩種，分別為標準計劃及靈活計劃。過去我們較偏重標準計劃，今次將會針對靈活計劃作介紹。
首先再簡單分享自願醫保計劃的背景，其是食物及衛生局推行的一項政策措施，以規範保險公司符合最低要求的個人償款住院保險產品，而保險公司和消費者的參與均屬自願性質。計劃共有三項目標，包括提升住院保險產品的保障水平、為市民提供多一個選擇，透過住院保險而使用私營醫療服務，以及長遠而言減低公立醫院的壓力。
有關VHIS相關產品的特點及扣稅安排，我們過去已詳細論述，以下只當作簡單的溫故知新：計劃將保證續保至100歲、不設「終身保障限額」、保障範圍擴展至包括投保時未知的已有疾病及先天性疾病治療、較高的保費透明度等，以及可作稅務減免（扣稅上限為8,000元）。大家如果想重溫或進一步了解，可參閱6月24日及8月5日本專欄，或瀏覽網站（https://www.vhis.gov.hk/tc/about_us/scheme.html）。今個星期我們主力比較標準計劃及靈活計劃的不同之處。
標準計劃的保障範圍相當於自願醫保計劃的最低合規要求。除了一些獲准的輕微差異外，不同自願醫保的產品提供者所提供的標準計劃在產品設計方面大致相同。
高端計劃可應付高昂醫療開支
靈活計劃則在產品設計方面更具彈性，並提供超出標準計劃的保障，例如更高的保障限額及更闊的保障範圍。基於額外保障設計的多樣化，靈活計劃各有不同。值得留意的是，在靈活計劃之中，部分保險公司針對高端客戶的需要，推出了高端自願醫保計劃。因此在認可靈活計劃名單中，部分保險公司會提供兩款不同保障級別的計劃（暫時而言，市場上只有四款相關計劃可供選擇）。比較之下，此類高端計劃的住院保障限額將提得更高，不但不設個別賠償限額，更提供全數賠償保障（詳見圖表）。
除產品特點比較外，在我們接觸的客戶當中，以下為較常見的問題。第一是非香港居民也可以投保認可產品，只是受保人必須為香港居民。另外，除非保單持有人未能準確及全面地提供投保所需的資料，否則保險公司不會拒絕續保。冷靜期方面，在成功投保後，投保人可以重新考慮購買認可產品的決定。假如未曾提出索償，投保人有權在冷靜期 (至少21日)內，取消保單並全數取回已付保費。
投保前需仔細比較條款及保障
就政府統計處的數據反映，醫療費用不斷上升（以過去10年計，醫療服務費用及藥物價格累計升幅均高達40%），醫療通脹遠超平均消費物價指數，部分讀者或會擔心，可扣稅醫保標準計劃的賠償限額將不足夠。因此，投保人可以根據自己的實際需要，投保靈活計劃，甚至是可全數賠償的高端計劃。考慮到市場上的認可產品設計多樣化，大家投保前應仔細檢閱保險產品的條款及保障，了解自己的保障權益，並比較各產品的保障範圍及其保費。有興趣進一步了解的讀者，建議向專業的理財或保險顧問查詢。
若大家有任何關於退休理財的問題，請聯絡文匯報編輯或電郵光大新鴻基（kenny.wen@ebshk.com），我們會盡量解答。