● 額外的醫療支出是一個重要風險，若不幸患上嚴重疾病，將要面對突如其來的龐大醫療開支。圖為香港養和醫院。 資料圖片光大新鴻基產品開發及零售研究部
本欄早前收到署名「一擬退休人」的電郵，查問退休安排事宜，我們本已回覆該讀者，並作出後續交流。考慮到其例子值得其他讀者參考，詢問過當事人後，我們將於今個星期透過其實例分享退休理財的重點。
首先介紹該讀者的基本資料：現職教師，男性，今年57歲，打算於今年8月提早退休，有兩名子女；銀行現金有200萬元，公積金到離職時約有600萬元；自住物業現值1,400萬元，尚有3年約70萬元才供滿；稍後預期會出售現居處，改買一層較細間的物業；兒子將於明年1月到澳洲升學，預計4年學費約100萬元；打算讓小女兒於20歲時留學澳洲；有兩份5年期的保險，可收回約40萬-50萬元；另女兒有一份人壽，後者主要用作其澳洲教育費用；小兒有一份儲蓄保，年供約4,000元；預計退休後每月生活費應可控制在1萬元以下；沒有什麼投資。
可達成預期退休目標
根據最新數據，香港男性及女性出生時平均預期壽命持續增長。由1971年男性的67.8歲及女性的75.3歲，至2019年分別上升至82.2歲及88.1歲。為簡化計算，基於讀者打算於57歲退休，即其退休後生活將為約25年。
另假設未來25年平均通脹為3%（接近於2010年至2019年本港綜合消費物價指數的平均按年升幅）及資產增值年均5%，其在退休時需準備約250萬元。換句話說，就算銀行現金的200萬元主要用作兒子於澳洲的學費及還清現時居所的按揭餘額，單單計公積金已基本上滿足退休儲備的要求，甚至有空間提升每月使費。
有能力提升每月支出
惟當中有幾項因素需要留意，首先是預期壽命，若退休時期較預期為長，所需的資金自然較多。而根據資料，他現時並沒持有投資產品，推斷並不熱衷於投資，預示退休後的資產回報率或低於預期。同樣，若平均通脹率高於我們假設的3%，將會蠢食退休儲備的購買力。當然，縱使下調資產回報率至通脹率一樣，25年退休期所需的儲備也只是300萬元，仍少於其公積金總額。尤其是讀者打算沽售現時居所並購買一層較細的物業，估計或可套現數百萬資金；在有需要時，他亦可利用新居所，透過「逆按揭」取得額外資金。所以總體而言在一般情況下，其退休目標可望達成。
需妥善安排醫療保障
上述只是一般情況，相關假設其實有一個重要風險，就是沒有計算其醫療支出。由於他並沒有購買醫療或危疾保險，若不幸患上嚴重疾病，將要面對突如其來的龐大醫療開支，有機會影響他的退休計劃。
以癌症為例，其醫療開支可以十分高昂，當採用新的免疫治療及標靶藥物時費用會更加昂貴。而如果癌症出現擴散或復發，整體醫療開支或遠超預期。建議與專業的理財或保險顧問聯絡，從保障方面入手，強化其「理財金字塔」。
如果讀者們有任何關於退休理財的問題，請聯絡文匯報編輯或電郵筆者 kenny.wen@ebshk.com。