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——消費得「喜」
Citibank 環球個人銀行服務個人財務總監 林智剛
本港按揭息口自去年底不斷下調，加上預計美國短期內不會加息，令物業轉按的風險相對降低。將物業轉按不但可爭取較優惠條款及按息，更可將物業加按，令業主可於短時間取得額外資金，多種因按揭息口持續低企而衍生的方案，都能大大減低業主每月支出的壓力。
本港現時的按揭息口普遍較今年初為低；舉例，目前有個別銀行推出創息率新低的全期P-3.2%按揭計劃，實則息率為2.05%，現金回贈更高達1%。相比好幾年前，現在上會做按揭可為划算得多，所以現時正是轉按好時機。
息差半厘效果明顯
一般來說，新按揭息率要比現行息率少半厘或以上才應考慮，因為轉按往往涉及多項費用開支，如律師費等。小數怕長計，以往的按息約為P-2.7%，而目前的可低至P-3.2%。按年息計算，以按揭貸款額為300萬元，分20年攤還，每月還款保守可省約高達700元，減息半厘可影響全期慳達17多萬元。
此外，按揭貸款額亦是主要考慮因數之一。若按揭總數僅100萬元，即使減息半厘，每月利息開支可減少約240元，即一年慳息約2,900元。相反，樓宇市值越高，即使息率差異並不明顯，可減省的利息支出亦相對較高，對轉按人士來說較為划算。若借款200萬元或以上，省得的利息便可以彌補雜項款額，風險會相對較低。
罰息期售樓增支出
另外，現時較優惠的按揭計劃大多牽涉罰息期，一般為1年至3年不等。所以，業主在決定轉按前，亦應考慮現正供款之按揭是否仍在罰息期內，以及會否於未來幾年內出售樓宇。如現有按揭已過罰息期及未打算於短期內換樓，現在轉按便可避免被罰息，減少額外支出。
總括來說，各業主應視乎自己的個別情況，以及綜合考慮上述種種因素，才決定是否轉按。如覺得條件適合，業主們應趁現在按息低企及樓價較穩定之時轉按，勿失良機。
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