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消費得「喜」:把握轉按慳息時機


http://paper.wenweipo.com   [2010-03-17]     我要評論
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Citibank環球個人銀行服務個人財務總監 林智剛

 自08年底,本港按揭息口不斷下調,業主的供樓成本及物業轉按風險降低,轉按成為業主紓緩財政壓力的好幫手。將物業轉按可爭取較優惠條款及按息;將物業加按,更可讓業主於短時間取得額外資金,多種因按揭息口持續低企而衍生的方案,都能大大減低業主每月支出的壓力。

 本港現時的按揭息口普遍較年多前低。例如,目前有個別銀行提供全期P-3.2%,即息率2.05%的按揭計劃,創息率新低,加上高達1%的現金回贈,相比去年初、甚至好幾年前,現在上會做按揭可謂划算得多,所以現時是轉按好時機。

少數怕長計 慳息額可觀

 舉例來說,以年息計算,假如過去的按息為P-2.7%,目前的息率減至P-3.2%,以按揭貸款額為300萬元,分20年攤還計,每月還款可節省大約700元。少數怕長計,以這個例子來計算,減息半厘可為業主全期慳息達17多萬元,甚為可觀。

 大部分人轉按都是為了慳息,但新按揭的息率必定要比現時的低一定水平,才值得考慮轉按。一般來說,轉按往往涉及多項費用開支,如律師費等。因此,新按揭息率要比現行息率低半厘或以上才應考慮,以彌補支出。

 此外,按揭貸款額也是一大考慮因素,若按揭金額只是100萬元,即使減息半厘,每月利息開支只可減少約240元,即一年只慳息約2,900元。樓宇市值越高,即使利息差異並不明顯,可減省的利息支出相對較高,對轉按人士來說較為划算。若借款200萬元或以上,省下的利息便可以彌補雜項款額,風險也會相對較低。

留意罰息期 免額外支出

 還有一點要留意,現時較優惠的按揭計劃大多涉及罰息期,一般為一年至三年不等,所以業主在決定轉按前,亦應考慮現正供款之按揭是否仍在罰息期內,以及會否於未來幾年內出售樓宇。如現有按揭已過罰息期,而又未打算於短期內換樓,現在轉按就可免被罰息,避免額外支出。

 最後,各業主應視乎自己的情況及綜合考慮上述種種因素,才決定是否轉按,如覺得條件適合,業主們就應趁現在按息低企及樓價較穩定之時轉按,勿失良機。

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