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——消費得「喜」
Citibank 環球個人銀行服務信貸管理總監 廖平邦
信貸是理財的一部分，精明地運用信貸可以使理財更簡易，幫助早日達成夢想。不過，使用信貸同時帶來責任；有些人對信貸及理財認識不足，並且高估自己的理財及還款能力，以致被債務困擾。
從我們經驗所見，陷入財困的客戶多半會出現以下的典型警示，包括：持續6至9個月只能償還信用卡最低還款額，持續遲繳卡數或以貸款還款，出現「卡冚卡」的惡性循環，以及每月還款額佔收入百分之五十或以上，還款後未必能應付日常開支。
高利息欠款宜盡早清還
要解決拖欠卡數或貸款問題，首先要改變生活習慣，減省不必要的開支，並且想辦法嘗試增加收入，例如兼職或變賣值錢的物件。同時，列出清還債務的先後次序，優先支付必要的支出，並清還利息最高的信用卡欠款。如果這些措施仍無助還清欠款，就需要聯絡銀行或財務機構，商討雙方均可接受的新還款方案。
不少人以為債台高築最後只有破產一途。事實上，破產並不是唯一出路，銀行其實很樂意協助受債務困擾的客戶。如果仍有收入及還款能力，可申請結餘轉戶一類的貸款，延長還款期及減低每月還款額；而有物業者，更可考慮申請按揭清卡數。
如果負債遠遠超過自己的還款能力，可考慮申請銀行的「債務紓緩計劃」，這類計劃可以幫助有誠意及還款能力的客戶，將無抵押擔保債務轉化為還款期較長的定息分期還款計劃。如果欠下不止一間銀行或財務機構的債務，則可透過銀行同業債務紓緩計劃，由主要銀行牽頭，跟其他銀行商討新的還款方案。
「量入為出」 免入不敷支
要精明使用信貸，當然亦要擁有良好的信貸紀錄，重點在於建立良好的「量入為出」理財習慣，因應自己的收入設定每月開支上限，避免入不敷支。除此之外，並要養成負責任的消費態度，無論是借貸或是以信用卡消費前，都要肯定自己有能力償還。另外，要定期檢視銀行月結單和記錄開支，每月準時清還所有卡數及欠款。儲蓄亦非常重要，預留至少6個月的月薪以備不時之需，才是明智之舉。
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