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——消費得「喜」
Citibank 環球個人銀行服務個人財務總監 林智剛
日常開支、投資及個人生意等經常需要資金周轉，部分客戶會選擇以信用卡現金透支以解決短期現金需要。根據消委會最近公布之調查，一般銀行的信用卡現金透支均附帶手續費及行政費，現金透支實際年利率更可高達37.49%，利息負擔非常沉重。其實市場上還有另一種貸款產品──循環貸款，此產品可為需要短期資金周轉之客戶節省大量利息開支。
已還貸款隨時提取
循環貸款不設固定還款期，利息只會根據已動用的信貸額逐日計算。市場上循環貸款有定息及浮息兩種，浮息一般會根據最優惠利率（P）而浮動。以年利率P+4%（9.25%），實際年利率為9.65%作例子，每1,000港元貸款的每日利息僅為0.25港元，較一般信用卡現金透支計劃的利息為低。
另外，客戶可隨時於自動櫃員機再提取已償還之信貸額而毋須重複申請。因此如果您經常有即時現金需要，循環貸款是更方便的選擇。
銀行提供的循環貸款產品特點各有不同，以下是一些申請前應該考慮的因素：
1.利息
現時最優惠利率偏低，客戶可考慮選擇浮息以盡享低息趨勢。有些銀行以低息作招徠，但其實很多時低息只適用於數十萬元以上之大額信貸金額，而信貸限額往往又會與月薪掛鈎，所以廣告上的低息優惠未必人人受惠。部分銀行會提供特惠利率予同時開立出糧戶口之客戶，申請循環貸款時宜多作比較。
2.首次提取金額
如果您未有即時現金需要，但想申請循環貸款作備用，以便日後可隨時動用信貸額，就應留意銀行會否規定於貸款成功申請後，將全數貸款額直接存入指定之戶口內。如果有此條款，便相等於客戶在成功申請後必須立即全數動用信貸限額。即使客戶即時償還整筆信貸額，銀行最少亦會收取一日利息。
3.提取手續費
很多時銀行都會發出提款卡予循環貸款客戶，讓他們可隨時透過自動櫃員機提取現金。要留意部分銀行會收取現金提款手續費，費用按提取金額逐次計算，因此每次提款均會額外增加借貸成本。所以建議客戶於選擇時除比較息率外，亦應留意該銀行會否收取此等費用。
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