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如想買醫療保險，便應買一份可以獨立運作的醫療保險，即是無需購買以人壽保險為基本計劃，再附加醫療保險作為附加保障的保單。因為人壽保險與醫療保險的性質其實是不同。
人壽保險非醫療保險
當我們年紀愈大，背負的金錢責任便會愈輕，例如樓宇按揭供款可能已接近完畢；子女亦可能已完成學業等等，所以對人壽保險的需要亦會相對下降。相反，我們年紀愈大，對醫療保險的需求便會趨大。故此，兩者放在「一張保單」內是會減低我們整個理財計劃的彈性，因為附加保障的提供是要視乎基本計劃是否生效。
很多疾病都有潛伏期，所以有部分醫療計劃會因應不同的疾病設有不同的「等候期」，由半個月、一個月、三個月、半年，甚至一年不等。若果不幸在「等候期」內患上這類疾病，即使保單生效，這些疾病也是不受保。我們既然已交保費，當然應該選擇有即時保障而又沒有「等候期」的醫療計劃，以免白交保費。
很多朋友都問：「如果我曾有大額索償的紀錄，保險公司會否不讓我續保？」其實，現時大部分保險公司都提供終身保證續保的醫療計劃，除非客戶自己不想續保，否則他們不會主動取消計劃。
不過，這又引申了第二個問題：「雖然續保，但保險公司會否大幅提高保費？」這可能就要視乎個別情況，筆者未能在此一概而論。
除保障範圍之因素外，醫療保費之釐定基本上與年齡及醫療費用之通貨膨脹掛鈎，所以隨著年紀愈大，以及醫療費用的實質增加，我們的保費也會逐步遞增。這也說明為何醫療保費會不斷攀升。 ■美聯金融集團高級副總裁張伯倫
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