母親節時曾寫過一篇關於全職母親可能面對的理財考慮(包括儲蓄退休金、醫療及壽險保障),切勿因自己沒有收入而拒絕部署。朋友圈裡最大的疑問是:老公除付鈔外,是否沒有參與的空間?答案肯定是No的!
首先大家要弄清,這是針對全職母親的理財考慮,目的為整個家庭建立一個安全基石,就像家居必備的急救藥箱,是一個完善的家庭理財的重要部份,只不過當事人是沒有入息罷了。夫婦對家庭的共識及共同承擔相信是關鍵要素,有了穩定的基石,丈夫在外工作,更無後顧之憂。
利用保險產品分擔風險
那家庭理財還有什麼主要考慮?依我愚見,最重要是一個健康的收支及負債表,切勿入不敷支及資不抵債。若在重大的經濟風險問題裡,可利用保險產品有效分擔風險,那資產運用可以做得更好。
舉個例子說:現時購買一個自住物業,樓價往往要數百萬元,扣除首期後,30年按揭也可能要月供過萬。這除了是對家庭的一個承擔外,更表示業主們預期未來的收入足夠支付按揭供款。若收入突然停頓(如身故、傷殘、非自願離職等),收支即時失衡,那便是一個重大的經濟風險!除了人壽、傷殘、住院、危疾保險,有沒有失業保險?若沒有買保險,莫非我要買樓時全數付清?那我60歲也買不起樓了!
視乎客戶財政狀況調節
大家不用杞人憂天,一個完備的按揭保險,應可同時處理不幸身故、完全傷殘、末期疾病、短暫失業等問題衍生出來的按揭風險,至於在傳統保險常見的儲蓄部分,可視乎客人的風險承受能力和財政狀況而調節,額度可以是完全不儲蓄不投資或適度的儲蓄、投資。若一位30歲不吸煙男士選擇一個不儲蓄的按揭保險方案,設定為期30年,200萬元保障額,每月的保費可低至340元,相比現時按揭月供約7,650元,所費無幾,何樂而不為? ■美聯金融集團高級副總裁 鄺翠玲
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