■傅惠賢表示，通過物業轉按形式，可改善十年前的樓按高息。資料圖片今時今日，到處都是貸款服務的廣告，買車買樓等資產固然能享用低息按揭貸款，而大部分商店亦提供信用卡分期付款服務。就是說投資，也有不少銀行及金融機構會為客戶提供借貸作投資槓桿之用。貸款就像把雙刃刀，能善用當然好，投資者能以有限及合理成本盡早擁有心頭好；但若然一不小心，自制力欠奉的朋友卻有機會墮進「利息還不完」的陷阱裡。筆者以下引用一位客人的個案，建議各位如何將資金流動性提高。■康宏理財服務營銷策略及業務拓展總監 傅惠賢
王先生從事資訊科技行業，收入穩定，也沒有家庭負擔，投身社會後就只有置業這目標。他於2006年成功買樓，可惜及後頓然缺乏儲蓄目標，理財開始變得沒有規律，而且支出無度，經常使用信用卡消費卻只繳付最低還款額，加上王先生對貸款利息不以為然，漸漸導致現金流也不再健康。最近王先生更經過銀行電話推銷，借入了一筆40萬元的貸款作股票投資。可惜事與願違，股票價值到現時已下跌了10%。王先生察覺問題愈趨嚴重，他希望重新規劃自己的財務狀況，先重點處理一團糟的現金流情況。
量入為出 定下理財目標
筆者了解過後，發現王先生因受惠樓價升幅，其淨資產已漲至約400多萬元，可惜流動淨資產（現金、股票、基金）卻呈負數，要把其資產組合的流動性推至健康水準，筆者建議王先生可考慮以下兩點：
量入為出為理財的首要條件。筆者相信王先生其實已經具備這個能力，否則以往又怎會有能力儲錢置業？只要他重新習慣量入為出，花錢前先想想購物出於需要抑或想要；另外，他亦應戒掉用信用卡分期的方式去購物，避免自己容易「使大咗」。
信用卡利息高昂，以利息30％為例，就算沒有新加簽賬，若然每月只還清最低還款額，舊結欠動輒要二三十年才可還清。與此同時，王先生向銀行借入的循環貸款年利息為6％，以這麼高的成本來投資股票，實屬不智。
十年前置業利息高重新規劃
筆者還發現王先生自十年前置業到現在，從來沒有向銀行爭取把利息跟大圍環境同步下調，按揭利息一直維持在每年3.75％（現行利息約2.15％）。筆者建議王先生可考慮重新規劃按揭貸款，一方面既可爭取低息，又可一併處理高息貸款，一舉兩得。王先生可向現有銀行申請「加按」，又或「轉按」到其他銀行，把原有的剩餘按揭加按，從而套取現金，把信用卡及循環貸款還清。
「加按」或「轉按」後，利息降至2.15％，假設剩餘供款年期不變，每月供款額將增加約3,000元。雖然支出多了，但王先生卻能立即省卻每月的循環貸款、信用卡還款及相關的高昂利息。同時，王先生的現金流及應急儲備也將會變得健康，每月盈餘、銀行現金儲備亦會相應增加，萬一王先生有任何需要，這筆現金也足夠支援他大約6個月的開支。
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