■為家庭設置安全網，宜適當購買保險。祈先生在銀行後勤部門工作，他們理應經常接觸保險產品，但他們卻從沒有直接了解過；雖然不時會聽到其他部門同事談及保險，但一直都沒有購買。近年女兒出生，他們才下定決心要為家庭設置安全網，所以前來向筆者詢問意見。筆者提供了三個方案讓祈先生可以按以下考慮來購買保險。■康宏理財服務助理聯席董事
盧艷萍
祈先生跟太太是意大利人，分別37歲和41歲，他們育有一名5歲的女兒。他們居住香港已有10年，並擁有香港永久性居民身份證。二人同是在銀行工作，每人月入大約12萬左右。
先為家庭經濟支柱投保
筆者建議為家庭經濟支柱投保，可以避免因不幸發生第一次風險，而造成整個家庭經歷第二個風險（例如因病停工而引致收入暫停）。就祈先生家庭的情況而言，其實他們夫婦雙方也需要投保，因為他們都是家中的收入來源。其次可以考慮先為大人投保，再考慮小朋友的需要。
謹慎選擇不同保險險種
在減少保費開支的前提下，他們可以考慮只購買非儲蓄型的定期壽險。因為當夫妻二人退休後，若果他們其中一人離世，女兒亦已長大自立，彼此也不會讓對方有太大經濟壓力。而因為他們工作的公司早已為他們投保了一份定期壽險，故這暫時不是當務之急。
不過，無論退休前後，若果不幸患上危疾也會影響整個家庭的生活質素，而祈先生希望在退休前能把危疾保險的保費繳清，如此他們就不用在沒有收入的情況下仍要繳付保費，而又可享有終身的危疾保障，因此他們可考慮購買儲蓄型的危疾保障。
適度調節保額繳費細節
最後，雖然祈先生的公司已提供醫療保障，但若果他們希望有更全面的保障，可考慮購買有墊底費的高端醫療保險。以坊間一個針對亞洲為保障地區的醫療保險為例，如他們可以承擔年度墊底費大約25,000港元，他們一家人一年的保費大約為14,560港元。
筆者認為保費支出應在家庭收入的5%至15%之間，以免保險開支過高，所以祈先生的家庭保險開支以每月12,000至36,000港幣為合理。以市場上一個危疾計劃為例子，保額為25萬美金，即約1年的個人總收入再加約50萬治療費用，如供款期為10年，祈先生的年保費大約為13,167.5美元，而祈太太的年保費大約為14,575美元。
所以3份醫療加上2份危疾保險的保費，共佔家庭收入約8%。如果他們認為負擔過重，可考慮繳款年期較長的、保單保障範圍較少的、或者結合部分非儲蓄型危疾保險購買。
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