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【銀髮理財】銀髮族善用年金助你一網打盡

2018-06-11
■高資產一族除憂心管理出租物業費時,又擔心投資股票風險大,故希望把資產逐步轉移至較平穩增長的工具。 資料圖片■高資產一族除憂心管理出租物業費時,又擔心投資股票風險大,故希望把資產逐步轉移至較平穩增長的工具。 資料圖片

近日年金成為熱話,政府所推的終身年金以及私營市場的年金計劃在年金率、權益選項、入場門檻,年齡等也有不同準則。事實上,對於理財目標迥異的高端及基層銀髮族,年金概念同樣通用,只要選取合適的產品,兩者退休生活同樣可以安穩無憂。 ■康宏理財服務有限公司助理聯席董事 李曉琳

記得筆者多年前任職財經專題記者時,曾負責一專欄名為「百萬大道」,內容圍繞不同人士如何理財累積至百萬元。昔日以百萬財富定位,今天「百萬富翁」比比皆是,相信要升格至千萬財富才稍有看頭。據一項調查報告,2017年本港坐擁千萬港元或以上流動資產的「千萬富翁」達6.8萬人,較2016年的5 .9萬人按年增加15%。而這群高資產人士的平均年齡為58歲,正正是準退休人士。他們一般持有現金比例約 36%,股票佔32%,17%基金,11%債券,3%為其他投資。值得留意的是,這群即將踏入暮色之年的富翁,平均擁有3.2個物業,其中39%更持有海外物業。

高資產退休族追求分散風險

的確上一代人以勤力見稱,在年輕時勞碌拚博,老年累積了一定資產,但面對退休的他們又可如何優化現時的資產組合呢?筆者一位朋友陳先生,現年55歲,是一間影音設備公司的老闆。屬於高資產一族的他亦是單身貴族,除自住半山物業外,亦在本港及內地持有多個物業出租,同時持有少量股票、基金及約400萬元的銀行存款。雖然未有完全退休的打算,但隨茼~歲漸長,既憂心管理出租物業費時,又擔心投資股票風險大,故希望把資產逐步轉移至較平穩增長的工具。

然而,政府推行的公共年金計劃只接受65歲以上人士申請,每人上限100萬元,加上首批年金規模暫定不多於100億元,若超額認購或需抽籤分配,變相有錢也未必能入場。事實上市場亦有類近公共年金的計劃,容許客戶一次性整付後,即享5%-7%年利率的年金收入,並每月派發直至投保人百年歸老。

舉例陳先生投入30萬美元,以年金率5.7%厘計算,保單生效一個月後開始領取每月1,425美元的定額收入,25年共提取427,500美元的年金收入,總回報逾40%。此類即期年金計劃風險低,防守性高,可達「自製長俸」的效果之餘,亦可補足公共年金65歲以上人士參與及投資金額100萬元封頂之限制。惟投保者需留意選定10年或15年保證年金期,假如投保人在保證期內不幸身故,餘下的年金將會發放至受益人直至保證期完結,總年金收入有機會低於本金。若提早贖回,更可能招致損失。

基層族冀把收入最大化

手頭上未有充裕銀彈的退休一族,同樣可借助公共年金優化現有資產組合,把收入最大化。自6月起,長者生活津貼(長生津)加碼至3,485元,但單身人士的資產審查亦提高至14.6萬元,稍有積蓄者也不合乎資格。然而即將推出的公共年金不會納入長生津的資產審查中,參與該計劃有助減低長者的資產限制,使一眾銀髮族安享長糧之餘,亦可享受政府的津貼。舉例說,一位擁有60萬資產的65歲男士,資產超出長生津的上限,但若把當中50萬投保公共年金,每月可派2,900元。同時資產亦大幅降低至10萬元,符合申請長生津的資格,連同津貼3,485元,合共逾6,000元收入。公共年金接受一筆過資金投入,入場門檻低至5萬,使一般基層銀髮族也可參與。

事實上,高資產退休人士追求分散風險,基層退休人士傾向追求回報最大化。不論閣下是哪一族群,也可善用公私營年金優化現有資產。坊間年金選擇多,每人的財政狀況及理財目標各異,不妨向專業的理財顧問了解一下。

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