■無論私營或公共年金計劃，目的是希望大家可以為退休生活作出更好安排。圖為長者等待領取愛心飯盒。資料圖片上次提到公共年金計劃推出4項優化措施，包括1、100%一筆過身故賠償保障；2、特定情況可提取款項；3、認購上限增至200萬元；以及4、年金公司自行銷售，並採全年銷售模式。了解過公共年金後，今個星期我們將會介紹市場上的私營年金計劃。■光大新鴻基財富管理策略師溫傑
誠然經過香港年金公司的優化措施後，公共年金的吸引力已有所提升，只是基於認購上限仍只為200萬元，相信難以完全滿足高端客戶的退休保障需要，因此大家或需再作其他安排，例如是參與其他沒有投保上限的私營年金計劃。現時市場主要有兩類私營年金計劃，包括即期年金及延期年金。
公共年金回報較有優勢
「即期年金」（Immediate Annuity），指投保人一筆過付保費後，即時每月提取年金，由香港年金公司推出的公共年金便屬此類。若比較公共及私營即期年金計劃，前者於回報上或較有優勢，但於額外保障、年金提供靈活性，以及年金選項上則以私營計劃較吸引。例如部分私營計劃提供「聯合年金領取人」的選項，即夫婦二人共享年金計劃，假使一方離世，其伴侶仍可繼續享有年金收入，令退保生活依然得到保障。市場上亦有私營年金設有附加保障，為受保人提供預支危疾賠償、末期疾病保障及摯愛恩恤賠償等。
另一方面，部分讀者或希望提早準備退休儲備，以下會以較多篇幅分享延期年金的特點。所謂「延期年金」（Deferred Annuity），是指投保人在較年輕時供款一段時間，而保險公司在這段「累積期」內不斷投資，在指定年期或65歲退休領取年金。即期及延期年金兩類計劃各有特點，如果投保人不想於65歲時一筆過購買即期年金，於退休前提早投保延期年金計劃是可取之選。透過提早供款，好處除了可以節省保費，還可以爭取較佳回報。
透過延期年金提早準備
綜合而言，私營延期年金與公共年金計劃有以下分別：首先，市面上由私營公司推出的延期年金計劃，銷售對象範疇相對更廣，投保年齡由15天至70歲不等，令年金有更長時間累積回報。若投保人及早儲蓄，可享受複息效應帶來的成果即節省保費。至於大家最關心的回報問題，筆者比較過市場部分延期年金與公共年金計劃的回報，一般而言延期年金於15年、20年或100歲之保證及預期回報都有明顯優勢。
此外，延期年金提供不同年金支取選擇，例如是雙倍年金或與配偶聯合領取等安排，讓投保人更具彈性。最重要的一點是，公共年金最高認購金額只為港幣$200萬，私營年金則沒有此上限，投保人可以透過相關計劃作出全面的退休部署。（兩類計劃的詳細比較可參閱下表）
其實不論私營或公共年金計劃，目的是希望大家可以為退休生活作出更好安排，這亦是筆者撰寫此專欄的目標。
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