■香港特區政府日前公佈，由2月1日起，將領取長者綜援的合資格年齡由60歲改為65歲。圖為長者人口比例較高的深水埗。 資料圖片光大新鴻基財富管理策略師溫傑
政府早前宣佈，將於2月1日起將長者綜援(金額為每月3,485元)的申請年齡由60歲增至65歲。若最終落實相關方案，意味往後60至64歲人士只能申領健全成人津貼，每月獲得的金額將較長者綜援大幅減少接近1,000元，退休生活或受影響。雖然上述議案遭立法會跨黨派一致要求擱置，而市場亦有消息指，政府亦已公佈「補鑊」津貼，但事件再印證退休安排的重要性。
如何準備退休儲備，在平均壽命持續上升的情況下日趨重要。較早前筆者曾比較及分享公營及私營年金計劃，除此以外，儲蓄保險亦是可取之選。顧名思義，儲蓄保險指投保人透過保險計劃達到儲蓄或投資的目的。部分讀者或會問：市場上有不同投資工具，儲蓄保險的回報不見得特別吸引，其吸引力何在？
投資風險轉嫁保險公司
首先，投資有風險，回報往往並不保證。而儲蓄保險則不同，隨着投保人將資金交予保險公司，再投資到指定的資產組合內增值，即使投資表現未符合預期，保險公司亦要履行計劃的保證回報。由於投保人可將投資風險轉嫁至保險公司，因而其回報不宜直接與其他投資工具比較。為保障投保人，保險公司受保險業監管局規管，確保計劃內的擬定回報必須有足夠的資金支持。
於波動市下取穩健回報
事實上，近月在中美貿易戰的陰霾下，面對環球市況波動，投資者更需攻守兼備。若果有意長遠提高投資組合的避險比例，希望追求穩定回報，儲蓄計劃可算是吸引之選，今個星期筆者會先主力介紹部分短期儲蓄保險（未來有機會會就長期儲蓄保險計劃再作探討）。值得留意的是，與投資世界的定義不同，在保險計劃之中，五年或以下也統稱為短期計劃。
簡單來說，短期儲蓄保險產品有多項優勢，首先是年期短，供款期為2至3 年，而計劃期滿一般為5至6年，部分計劃可接受預繳保費並享保費折扣優惠。另外是提供保證回報，可協助投保人穩健增值，市場有短期儲蓄計劃的保證年度化內在回報率達3.68%。雖然相比起其他投資產品的回報不算高，但可用來對抗通脹，分散風險。而投保申請手續簡便，毋須驗身，身故賠償一般為已繳保費的101%。
注意年期限制 預留資金
短期儲蓄產品的投保年齡資格普遍為15歲至75歲（部分計劃更達80歲），由此帶來兩個重點。第一，相關產品適合不同年齡人士，可作為低風險的目標儲蓄計劃，又或是資產分配的其中一部分，以提高投資組合的避險比例，用途甚為廣泛。
此外，就算退休後亦可考慮相關計劃，令退休儲備可抗通脹。當然，就算是相對短期的保險計劃仍有年期限制，投保人需要留意資金的流動性問題，建議保留足夠現金，以備不時之需。
綜括而言，儲蓄保險是如果讀者希望在較低風險下對抗通脹，或者有意提高投資組合的避險比例，便可以考慮的其中一種儲蓄方案。
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