■周小川對當下年輕人過多地依靠借債來進行過度消費、亂花錢表示擔憂。 資料圖片螞蟻上市觸礁，加上內地將推出網絡小額貸款業務管理暫行辦法，即使是《人民日報》等官媒的微博，近日都不難發現有大量網民批評網絡小貸為高利貸的文章或跟帖，不少網民晒出自己的借條，批評借貸條款辛辣，實際年利率往往高達雙位數，令經濟能力較差的年輕人與中下階層債台高築，而且其宣傳手法亦相當具爭議性。銀保監會消費者權益保護局局長郭武平最近就撰文稱，螞蟻「花唄」與銀行信用卡業務基本相同，但分期手續費高於銀行，實際上是「普而不惠」。
花唄實際年利率逼15%
以螞蟻花唄為例，螞蟻集團董事長井賢棟在10月27日上市路演時表示，截至2020年6月30日止12個月期間，花唄日利率可低至約萬分之二，大部分貸款的日利率為萬分之四左右或以下；借唄日利率可低至約萬分之二，大部分貸款的日利率為萬分之四左右或以下。部分長尾用戶，花唄用戶的利率達到了萬分之五或者萬分之六。然而，當這個日利率換算為大家常用的年利率時，就會發現：日利率萬分之二其實是年利率7.3%、日利率萬分之四是年利率14.6%，日利率萬分之五是年利率18.25%。
由於現時內地民間貸款的司法保護上限，是貸款市場報價利率（LPR）的4倍，而現時LPR是3.85%，換言之，任何年利率超過15.4%的貸款，都屬於高利貸。因此，螞蟻花唄的做法接近「踩界」，只是它透過語言藝術，成功吸引普羅大眾的目光，使大家以為利率不高，這錢值得借而已。
廣告強灌消費主義捱轟
至於螞蟻花唄為何備受批評？通過它的廣告宣傳攻勢，便可略知一二。最近在內地播放的廣告宣傳片中，一位屬中下階層的爸爸，為了讓其年幼的女兒過一個精緻與難忘的生日，於是選擇從螞蟻花唄借錢。
不過，生日會屬於不必要的日常生活開支，有意見認為這種軟性宣傳手法，很容易令中下階層債台高築。而且更嚴重一點來說，這類廣告是給觀眾強灌消費主義、享樂主義的「劇毒心靈雞湯」，扭曲內地本來民風淳樸的社會價值取向。
儲蓄率下降 周小川憂心
花唄的「威力」為它贏得了《螞蟻花唄領銜超前消費，加速儲蓄率下降》這樣的新聞標題。據內媒報道，今年10月24日，在一個相關會議上人行原行長周小川就表示，內地年輕一代的儲蓄率在明顯地下降。對於出現這種情況周小川也是比較擔憂的，並表示當下一些年輕人過多地依靠借債來進行過度消費、亂花錢。
遺憾的是，現時這種預支消費的思潮在內地相當泛濫，在「90後」、「95後」與「00後」的年輕人身上更為明顯。因此，近年大家經常可在新聞上看到因「校園貸」陷入財政危機而選擇輕生的年輕人，情況值得大眾關注與深思。