●儲蓄保險是如果讀者希望在較低風險下對抗通脹，或者有意提高投資組合的避險比例，便可以考慮的其中一種儲蓄方案。圖為銀行林立的香港中環。 資料圖片光大新鴻基產品開發及零售研究部
今次是本欄於牛年第一次與大家見面，先同各位讀者拜年，祝大家身體健康、心想事成！提到新年，部分媒體會邀請筆者分享「利是股」，讓股民利用利是錢去「錢搵錢」。但以理財角度而言，除了投資增值，定期儲蓄以建立應急錢或退休儲備其實同樣重要。
根據一項由保險公司發布的調查顯示，退休儲備不足人士的儲備缺口達223萬元，而達61%受訪者表示疫情令退休計劃延遲。經保險公司的精算師計算後，發現相關受訪者或要面對兩種情況：延遲退休計劃的年限高達9.3年，或每月生活開支需縮減約1萬元。由此可見，養成定期儲蓄習慣甚為重要。
5年繳儲蓄人壽保險
今個星期筆者會介紹5年繳儲蓄人壽保險計劃，其特點及好處如下：1、香港保險業的監管嚴格，必須公開紅利實現率，透明度高；2、設保證及非保證回報（如紅利及積存利息）；3、提供保證現金價值，抵禦通脹壓力；4、透過複息效應滾存供款，增值資產；5、部分保單提供預繳選擇，客戶可從而賺取利息，達至更高回報；5、部分保單可轉換受保人，讓財富世代傳承。
以市場上其中一項相關計劃為例，如果投保人為35歲的非吸煙男性，供款年期為5年而年繳保費為100,000美元。於第10及15個保單年度終結時，預期總回報（包括保證及非保證回報）或分別達130%及188%，IRR（內部回報率，internal rate of return）分別為3.33%及4.96%。
相關計劃適合對短期資金需求較低，並希望透過中長線潛在回報，達成不同的長遠理財目標。雖然計劃提供年繳方案，但建議大家最好每月留起人工的某個百分比，而不是每次交保費時才準備相關資金。
對抗通脹並分散風險
部分朋友或會認為，只是區區幾個百分點的潛在年均回報，相對買賣股票並不吸引，特別是近月新股市場暢旺，部分名星新股上升初期升幅達1倍以上。只是誠如我們過去所指，退休理財首重資產配置，股票投資潛在回報吸引但風險亦較高，儲蓄保險則可以將風險轉嫁至保險公司，兩者實為理財金字塔中的不同層數，互有優勢亦可互保。簡單而言，雖然儲蓄人壽相比起其他投資產品的回報不算高，但可用來對抗通脹，分散風險。
儲蓄保險是如果讀者希望在較低風險下對抗通脹，或者有意提高投資組合的避險比例，便可以考慮的其中一種儲蓄方案。
惟大家要留意，上述保險計劃有一定的年期限制，投保人需要考慮資金的流動性問題，建議保留足夠現金，以備不時之需。
另外，市面上的儲蓄保障產品琳琅滿目，讀者需要了解不同計劃的產品特點（包括回本期及內部回報率等），再配合自己的需要及理財目標，以作出較佳選擇。
如果讀者們有任何關於退休理財的問題，請聯絡文匯報編輯或電郵筆者 kenny.wen@ebshk.com。