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——消費得「喜」
Citibank 環球個人銀行服務信用卡業務總監 郭偉略
了解每種信貸的運作，有助成功管理和明智運用信貸。貸款主要分為「有抵押擔保貸款」和「無抵押擔保貸款」兩類。前者以具有同等甚至更高價值的物品作為借貸擔保，例如物業、汽車或現金。後者則無需抵押品，只根據借貸者的信貸評分及還款能力批出貸款。例如分期貸款就是要求借款人在指定期限內，每月償還一筆固定金額，還款額包括財務費用。信用卡亦是普遍的私人信貸，它容許債務人在最高信貸額（即可用信用額）內重複交易，直至清還卡數為止。
留意「債務與收入比率」
明智運用信貸的第一步，是計算出可承擔的信貸額。申請新的債項前，先要認真地分析現在及未來財政狀況，藉此制定債務與收入比率，以便清晰知道每月的欠債跟收入比例。其中「債務與收入比率」是一個有效數字去了解個人的財政質素，其計算方法是把每月的固定債務還款額，例如房租、按揭或信用卡還款額（不包括水電等雜費）等加起來，然後除以每月淨收入。
舉例說：每月固定還款總額為8,000元，除以每月淨收入20,000元，負債比率就是40%。這個比率亦為債權人提供一個指標，顯示能承擔的額外貸款額。
「3C法則」影響信貸評分
此外，當申請貸款時，債權人會考慮多個重要的指標，簡而言之可稱為「3C法則」，包括「信用紀錄」（Client History），就是對於準時還款的責任感；「能力」（Capacity），亦即根據收入及財政狀況而定出還款能力；以及「抵押品」（Collateral），這是萬一未能還款時給債權人的保障，如物業就是按揭貸款的抵押品。若能夠正面改善個人3C狀況，有助提升信貸級別，當中首兩個C對信貸評分或評級尤其重要。
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