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Citibank 環球個人銀行服務
保險業務總監 張芷婷
隨著金管局在7月修訂《清算協議》後，新的措施不再限制香港銀行為金融機構開設人民幣賬戶和提供各類服務，而個人和企業互相之間亦可以透過銀行自由進行人民幣資金的支付和轉賬。客人可透過銀行轉賬購買或支付人民幣保險，令人民幣保險更加流行，產品設計的自由度更高。面對五花八門的人民幣保險，在選購時應該注意以下要點︰
年期︰現時人民幣保單年期主要為5至10年。客人在選購時，必須清楚自己的理財目標年期，並選用適合產品作出配對。通常年期較長的保單，潛在回報較高。但投保人需要衡量人民幣在保單期滿時的匯價。如果人民幣在保單期滿時貶值，回報會受影響。值得注意的是，人民幣升值雖是大勢所趨，但長遠來說則比較難料，因為經濟周期愈來愈短，長期走勢難測，故鎖定較長年期的保單，到期時或會出現不升反跌的貶值風險。因此，客人可選擇較短年期例如5至7年的人民幣保險來增加資金的流動性。
保費繳付形式︰由於現時客人可以人民幣或港元結算，所以必須要認清不同情況下的匯率風險。如果以港元繳付保費的話，保單完結時的人民幣匯率水平，就會影響到保單回報率。另外，客人亦需要注意保費繳款期。部分人民幣保險繳費期較長，投保人須要在將來繳付保費，但保費亦可能隨人民幣升值而提高，所以投保人要注意這「兩面刃」。相反如果保費是一筆過繳付或以人民幣結算的話，投保人則毋須承受將來保費支出因人民幣升值而增加的風險。
全期保證回報產品風險較少
紅利回報︰人民幣儲蓄保險計劃的回報，主要分為保證回報和預期紅利（即非保證回報）兩個部分。由於紅利與保險公司投資回報掛鈎，因此是非保證的。若客人承受風險的能力較低，建議可選擇全期保證回報的產品，風險相對較小。
市場上有林林總總的人民幣投資產品，客人在選購時，宜先衡量自己現有的投資組合、財政狀況和承受匯率波動風險的能力，並要留意保單內各項條款細則，不要盲目跟隨，以免蒙受損失。
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