信用卡收費陷阱多要提防

http://paper.wenweipo.com [2010-12-22] 我要評論

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　■信用卡早已成為港人的生活必需品，早前有調查發現，本港15至64歲人士中，約有三分二人已擁有信用卡。資料圖片

——找最低還款額欠款利疊利

　香港文匯報訊（記者余美玉）金管局擬借鑑英美等國，研究改善本港信用卡的營運，將信用卡利率及收費等規範標準化。事實上，信用卡早已成為港人的生活必需品，早前有調查發現，本港15至64歲人士中，約有三分二人已擁有信用卡，但其實很多消費者對其收費及利息計算方式仍存在認知不足，加上各發卡銀行有不同的收費準則，容易令人墮入收費陷阱。

　以市場上6家銀行所發行的信用卡(見附表)為例，一般有56日至60日的免息還款期，假如卡主未能按時還清卡數，銀行先會向客戶收取一筆逾期罰款，金額多數為最低還款額5%，收費由180至250元不等。當中渣打及星展設分層收費，前者結欠為1萬元以下收180元，1萬元以上者收220元；如逾期3個月或以上，更需額外多付100元。星展方面，逾期總結欠如少於1.5萬元收180元，相等或高於1.5萬元罰250元。

舊債未清東亞新簽賬計息

　除了罰款，銀行還會就簽賬消費及現金透支收取利息，兩者實際年利率高達30厘或以上，銀行還有權調高利息。以東亞Visa卡為例，零售簽賬及現金透支的實際年利率分別為34.49%及36.35%，如於到期繳款日卡主未能還清卡數，銀行的消費及透支的實際年利率分別增至39.83%及41.75%，最「甘」的是其後所有簽賬，包括已開始的分期付款、自動轉賬及八達通自動增值等款項，通通一齊計息。

　銀行不時與商戶合作推出購物優惠，更易令人「失守」，相信有不少人於收到「震撼」月結單，驚覺結欠較預期高，面對周轉困難或要保留多點現金傍身時，會選擇支付最低還款額，以應付燃眉之急。一般而言，最低還款額為月結單總結欠的1%至3%。假設總結欠為10萬元，以渣打為例，其信用卡卡主只需付3,000元，就不用繳逾期罰款。特別一提，除渣打外，其餘5家發卡銀行都設有最低收費，均為50元。

莫貪迎新禮物避免因小失大

　雖然繳最低還款額可免收逾期罰款，但其餘欠款就會逐日計息，實際年利率平均達30厘以上，而且期間新簽賬及現金透支會沒有免息期，所有結欠即時計息「起釘」，倘若卡主經常只付最低還款額，並不斷再簽賬，在利疊利的情況下，負債便會越來越大，最終可能連最低還款額亦無力償還。

　此外，現時很多發卡銀行以免年費、迎新禮物吸客，消費者要留意，豁免年費或設期限，優惠期一過，銀行就會向客戶收取年費，金額由220至250元不等；有部分銀行可讓卡主於指定時間內「碌卡」達指定金額，獲得豁免年費。如卡主出卡後將之束之高閣，又不留意月結單項目，銀行就會自動過數收取年費。