父母會無條件為兒女準備將來,教育基金是他們關注及必須的理財投資。
儲備教育基金的選擇繁多:銀行戶口儲蓄,現金流動性強、風險低,但相對回報率偏低,未必能抵消通脹;投資股票,現金流動性亦強、回報率則視乎投資風險,回報率高,但相對風險也高;投資基金,比起投資股票可將風險分散,回報率也不錯,漸漸成為父母儲備教育基金所採用。不過,大部分父母也選擇保險計劃作教育基金。
投資留意通脹因素
個人認為一般傳統壽險計劃不能達到父母的教育基金目標,原因其以保障為主,多以到期保證現金及回報吸引客戶,不過投資透明度欠奉,保證回報率偏低,一般只有四、五厘息率左右。遇到經濟擴張周期,未必能抵消通脹,相信只適合一些保守的家長或已有其他打算的父母。
選擇保險計劃作教育基金,父母可參考以投資為主的投資相連保險計劃。這類計劃會有數十種在市面可認購的基金給予客戶選擇,他們可清楚自己的投資組合,亦可隨時查詢價格。月供計劃採用「平均成本法」投資,減低投資風險。不過,選擇這類計劃要注意目標供款年期,因為計劃成本會因供款年期長而相對較高,而直接影響提早退保的價值。投資涉及風險,可是沒有風險的投資,又未必能夠達到理想的回報目標。以投資為主的投資相連保險計劃,雖然參與客戶須承受的風險較高,但不失為一個達標的好選擇。
父母勿忘自身保障
在投資儲蓄教育基金以外,父母其實也應選擇自身的人壽、危疾及傷殘等保障。原因非常簡單,家長在孩子成長的漫長歲月裡,倘若發生意外,這等保障必然可以解決不少財務上的困難。
最後,無論投資或儲蓄而言,「時間」是一個非常重要的因素,愈早計劃及行動,要成功達到理想的目標不會是一件困難的事情。
■美聯金融集團業務總監 廖樹榮
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