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■目前不少家庭的每月基本開支，約一半也是用在住屋有關的，對整個家庭的財務安排實在舉足輕重。 資料圖片
中銀國際證券執行董事 雷裕武
我們不難發現，目前不少家庭的每月基本開支，約一半都是用在與住屋有關的，對整個家庭的財務安排實在舉足輕重。而不少人首次認真考慮置業的時間，往往是在計劃結婚的一刻，到底租樓與買樓的決定，應如何取捨呢？
一般人的傳統心態，普遍認為租樓等同「資助」業主供樓，有人甚至戲言如「倒錢下海」。事實並非如此，租樓屬於開支項目，租客每月付出租金，以換取棲身之所；然而，倘若我們選擇成為業主，雖要先付出一筆首期，以及日後每月準時供款，只要捱過漫長的按揭供款期，便可得到物業的擁有權，當然，在供款期間，倘若物業不斷升值，業主的身家也會同時上漲，甚至可隨時把物業沽出套利。
在近年低息環境下，供樓利息的負擔大幅降低，加上買樓自住可享有樓宇按揭利息的扣減，買樓看似較為「划算」的選擇，同時，在傳統文化上，許多人把擁有物業與安全感劃上等號，不少人窮半生的努力也只為「有瓦遮頭」，擁有自己的安樂窩，還可按自己的心意去決定裝修間格，並不用擔心被迫搬遷。然而，近年樓價不斷上漲，已超出一般正常人負擔的地步，年輕人要入市置業更是天方夜譚。
試想想，一般年青人初出茅廬，財務儲備往往有限，要短時間儲一大筆錢作首期已不容易，更何況裝修、雜費等，倘若同時籌備結婚，還有其他開支需要處理，分分鐘要用去大部分的儲備，最終還是無可奈何地考慮與家人同住或租樓。
租樓也有不少可取之處
誠然，租樓也有不少可取之處，我有不少朋友非常熱忱租樓，除了擔心摸頂入市，或等待最佳入市時機，更重要是嚮往隨意搬遷的自由度和靈活性。他們不單可以隔一段時間轉換新居住環境，還可選擇入住全新的地方，甚至包括所有傢具電器，以及享用會所設施；此外，租客一般不用直接支付物業的其他相關支出，如地租差餉、管理費、樓宇保養等，甚至屋內電器設施如有損耗，也可要求業主負責。
買樓或許是許多人一生最貴的投資，同時也會影響未來數十年的財務安排，因此，必須從長計議，也要清楚知道自己對地點、發展商的質素、間格及設備、實用率、價格、設置等的要求，以及樓宇附近的環境和將來社區可能出現的發展等，此外，還要清楚計算自己的負擔能力，包括能否負擔首期，以及日後供款期和每月供款金額，千萬別衝動行事。友人A的丈夫便曾試過在數年前逛商場時，順道參觀樓盤示範單位，一時衝動買下一個當時價值200多萬的物業，甚至未有跟太太事先商量，一心期望能在短時間內轉手獲利，最終被綁多年，也令家庭財政出現不必要的壓力。
近年坊間不少銀行、財務機構甚至發展商往往提供財務安排，如「二按」借出首期，準買家或許不需太多現金便可做業主。筆者認為，置業首期應盡量從個人儲蓄中支付，若首期也未能應付，或許應考慮降低目標單位的要求，如物業位置、大小，或甚至押後置業大計；要留意的是，首期付出越少，意味著日後供款將會相應提高，同時，一旦市況逆轉，出現負資產的機會也就大幅上升。
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