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消費得「喜」:稅貸增理財彈性 留意低息陷阱


http://paper.wenweipo.com   [2012-11-07]     我要評論
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Citibank環球個人銀行服務信用卡及無抵押信貸業務總監 伍楊玉如

 臨近年尾,又是時候收到「綠色信封」,交稅多少或會令人增添煩惱,但也可帶來便宜借貸的機會。精明的貸款者或會留意到市面上有銀行提供不同的稅貸產品,全年稅貸利率低加上貸款額可高達月薪的10多倍,除了用作交稅之外,更可趁低息套現,好過一個豐富的聖誕新年。

 稅貸息低而貸款額高,加上申請方便,令不少人都以稅貸來支付進修、生意周轉或實現其他大計。事實上,對比其他貸款,申請稅貸實在比較簡易,方便應付不同的人生需要。

 市面上的稅貸計劃各有不同,但建議市民在比較時,除留意利息、貸款額外,更要查看還款期長短、還款方式,以及手續費等細節,貨比三家。部分銀行在利息收費方面,會將貸款額分成兩部分計算,各部分收取的利率皆有不同,其中利率較低的部分只適用於交稅部分,而貸款額中作其餘用途的部分,則會以較高的利息計算。此外,今年有些銀行推出的低利息稅貸計劃,其中低息貸款額只限繳稅額1倍,或須同時惠顧其他銀行服務,例如申請樓宇按揭貸款,方可享有低息優惠。

 因此,若申請稅貸的目標並非單純為交稅,而同時為了套現作其他用途時,消費者應該細心留意稅貸利率的安排和計算方式,選擇以單一利息去計算整筆貸款額的稅貸,更容易理解。

 此外,有銀行會以「還款假期」來拉低實際年利率,但若計算其整體利息,該支出卻會高於其他銀行。因此,選擇一個簡單及清晰的稅貸計劃,就最能保障貸款者的利益,免受其複雜利率計算而被誤導,招致付出利息較高的結果。

 在貸款額方面,現時市面上的稅貸產品最高可達月薪12倍,讓貸款人享受更高的財政彈性,但高貸款額等於每月還款額亦會較高。因此貸款人在申請時,亦須注意每月還款額佔月薪的比率,以免帶來個人或家庭經濟上的負擔。

 對比過去稅貸一般只容許最長12個月的還款期,現在市面上有部分銀行已經可以提供較長的還款期供貸款者選擇,其中最長的可達48個月,令貸款者每月還款更輕鬆,計劃每月家庭支出時亦可較具彈性。

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