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香港銀行業的零售業務結構經過多年的營運及業務創新已經發展成熟，以消費信貸、銀行卡業務、個人理財業務及網絡銀行等為代表的多元化零售業務對銀行利潤貢獻平均佔50%以上，是香港銀行最主要的利潤來源之一。內地銀行近幾年紛紛將零售業務作為主要轉型方向之一，未來這一趨勢將進一步強化。
目前，香港銀行零售業務的產品、內部架構和管理體制已逐漸趨於成熟，香港零售銀行業務不太可能出現波瀾壯闊的轉型和劇烈的變化，更可能的是在現有發展階段的基礎上，產品、服務、營銷體制及風險管理需不斷向縱深發展。隨著香港銀行業的競爭不斷加劇，傳統產品的邊際利潤將趨於減少，為了贏得客戶和市場，銀行必須加強產品開發和創新力度。
事實上，香港銀行之所以把零售業務作為銀行業務發展的重點，最直接的動因在於利潤驅動以及對於經營環境變化的適應。隨著香港經濟的不斷發展，本港個人財富不斷膨脹，而個人財富又逐漸向少數人集中，當個人財富增長到一定程度時，個人對金融服務的需求也會增加，已不滿足於單一的儲蓄，而是追求更高回報、更有利於分散風險、更具流動性的多種資產投資組合方式。因此，香港銀行重視拓展個人業務特別是理財業務，既是社會環境變化和經濟結構轉型的客觀要求，也是銀行主動適應金融市場變化和個人業務發展趨勢的必然選擇。
發展須結合自身優點
近年來，內地銀行亦逐步將零售業務作為主要轉型方向之一，儘管內地銀行零售業務與幾年前相比已有極大的進展，但整體上仍處於起步階段，因此，內地銀行可以利用香港銀行零售業務的發展模式作為借鑒。
交行發展研究部博士胡妍斌指出，零售銀行業務的基本特徵在於市場和客戶分散、需求多樣，所以是否具有明確的市場定位、清晰的服務層次，對零售銀行業務的發展來說顯得尤為重要。內地銀行在目標客戶、產品、營銷等方面相似度較高，缺乏特色，如果要在零售業務領域領跑同業，就必須結合自身的特點和優勢，順應客戶需求方向，確定零售業務發展重點，從而為目標客戶提供更加優質、完善的服務，提高自身的市場佔有率。
在資源投入方面，胡妍斌認為要加強網絡渠道建設，要形成虛擬銀行和實體銀行相互補充，網點功能之間實現互補的立體銷售體系，還要加強零售業務信息系統建設，建立和完善客戶資料數據庫，提高成本管理、風險分析等管理環節的科學性，加強對零售銀行業務的風險控制，保證零售銀行業務的實際效益。
本港高淨值客戶三成來自內地
內地高淨值人士有持續上升的趨勢，麥肯錫最新報告顯示，目前內地零售銀行營業收入中約三成五來自富裕客群（銀行資產在50 萬元人民幣以上）財富管理業務，這些客戶僅佔銀行客戶的2%，但對零售銀行的利潤貢獻率卻高達55%。預計未來十年，內地富裕客群總體營收將以每年15%的速度增長，市場潛力巨大。
不過，麥肯錫認為，外資銀行要進入內地市場絕非易事。麥肯錫全球董事合夥人林國灃表示，內地客戶傾向內地品牌，外資銀行進入內地市場的首要困難是建立品牌認知度，建議初期可利用香港等地私人銀行平台，鎖定高淨值華人與華人企業家，建立品牌並掌握重要子客群。
麥肯錫報告顯示，未來15年，內地超過50萬戶中產階級家庭的城市將達到100個，年均增長率達到19%，因此外資銀行在內地建立分行網絡雖可緩步，但確有必要。與此同時，內地不少高淨值人士也希望來港投資，林國灃指出，目前香港的高淨值客戶（銀行資產在100萬美元以上）中，有約三成來自內地，料未來3至5年有關比例會繼續上升。他表示，這些高淨值客戶的財富管理訴求可分為保值型和主動型，前者主要投資股票、房地產，後者則喜歡投資進取型產品，「較少人買的、高端的產品，除了投資首次公開發行（IPO）、私募基金，不少客戶還喜歡自行設定槓桿率和回報率，讓銀行為其度身訂做一款理財或投資產品」。
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