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志康與女朋友拍拖多年，準備兩年後結婚。快將成為一家之主的他，打算購買人壽保險為家人的保障做好準備。志康的保險代理建議他考慮可獲保險公司派發紅利的分紅人壽保險。但是，當志康翻開保險代理給他的保險資料時，卻被不少專用詞彙例如保證現金價值、紅利弄得滿腦子疑問。
分紅人壽保險是市面上普遍的儲蓄壽險產品，它的特點是保單持有人除了可以得到保險的保障，亦可以分享保險公司的盈利，獲得保險公司派發的紅利。志康一聽到紅利，可能為之心動，但他要留意紅利並非保證。在購買儲蓄人壽保險前，志康應先要了解保單的回報結構主要分為保證利益和非保證利益，包括保證現金價值、預期紅利、保單的現金總值，以及身故賠償金額等。
保證現金價值顧名思義是保證的利益，通常會於保單生效期間逐年增加。保單持有人在保單終止（如受保人去世或期滿）前都不能提取，只能視乎保單條款，向保險公司繳付貸款利息以借取部分現金價值。借取現金價值會減低保單價值的滾存能力，有可能令保單的最終回報未能達至原先投保時的預期。
如何計算由保險公司決定
紅利並不保證，如何計算或派發多少，全由保險公司決定。保險公司會按投資環境、投資回報及其賠付情況等因素考慮派發的金額，計算方法不會公開，一般會於每個保單周年日派發予分紅保單持有人。保單持有人可以提取紅利或以紅利作保單供款，也可選擇將紅利積存在保單內滾存生息。積存利息率與紅利率一樣，都是非保證的。保險公司一般會按公司回報及參考市場儲蓄息率，釐定有關的紅利積存息率。
志康要留意保險代理向他銷售保單時，必須向他提供退保說明文件，這份文件會列出在指定假設下，保單的保證和非保證利益。在作出投保決定前，志康要細閱此份文件，了解保單的各項細節，包括條款及回報等，如有不明白之處，要向保險代理查詢清楚。
同時，志康亦要留意保險公司在退保說明文件中所列的預期可得紅利金額，一般是根據保險公司當時的紅利率加以預測而並非保證的，最終他實際獲發的紅利或會高於或低於說明文件中所顯示的金額。
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