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■林正宏表示，樓盤供應開始增加，樓價逐步下調，為上車提供機會。
近日樓市開始放緩，市場上的樓盤供應又開始增加，或許是上車的時機。最近經一位舊客戶認識了一對準備結婚的年輕人，他們想筆者為他們的置業計劃提供意見。筆者和兩人見面並了解他們的財政狀況，希望這個案能鼓勵各位讀者努力上車。■康宏理財服務助理聯席董事林正宏
Richard今年32歲，是一位專業人士，每月收入約40,000元。Sandy今年30歲，從事文職工作，每月收入約25,000元。畢業後他們兩人已經積極控制消費和努力儲蓄，兩人合共累積了120萬元的銀行存款。現時每人每月基本開支大約5,000元，加上給父母的家用10,000元，兩人的每月盈餘分別有25,000元和10,000元。
計劃結婚前置業
兩位年輕人為了目標能夠放棄眼前的消費享樂而努力儲錢，並且僅靠自己便儲得過百萬的資金實屬難得，不過他倆同樣被高樓價的問題難倒；二人打算未來一至二年內結婚，並希望可以在結婚前先置業；雖然他們已累積了七位數的儲蓄，而且兩人每月的盈餘也不少，但他們也要確定能否負擔目前的樓價。
根據金管局的規定，現時購買600萬以上的自住物業，最多只能向銀行申請六成按揭，即首期最少需要240萬，再加上物業印花稅、經紀佣金和其他雜項開支等，動輒需要270萬以上的資金。
努力積蓄兩成首期
對Richard 和Sandy來說短期難以實現上車計劃，因此他們只好考慮600萬以下的物業。假若透過按揭證券有限公司的按揭保險計劃，自住物業最多可以承做9成按揭（實際按揭成數需視乎物業價格和供款者的負擔能力，詳見上表）。
筆者跟Richard和Sandy討論後，他們希望在市區購買一個兩房的單位，樓價大約500萬以上。因此他們的目標是預備最少兩成首期。筆者以樓價600萬，八成按揭，30年還款期及按息2.15%計算給他們參考（詳見上表）。
每月供款佔收入28%
每月供款約18,493元，佔兩人收入的28%，如果加息3%至5.15%，每月供款上升至26,773元，佔入息41%，屬可負擔水平。而首期連印花稅等首次支出約需150萬，和兩人目前的儲蓄120萬相差30萬。不過兩人每年的盈餘有42萬，預留部分作交稅和其他突然支出，差不多1年左右便能達標。因此筆者建議兩人可以一邊繼續儲錢，一邊物色物業。如果屆時樓價繼續下跌或遇上減價盤，則毋須一年便有望提早上車做業主。
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