光大新鴻基產品開發及零售研究部
當提到理財，部分人或即時聯想起財富增值，令其與投資，特別是股票投資掛鈎。但事實上，理財是指全面性、有計劃地管理財富，投資只是其中之一項範疇。誠如過去我們所提出的「理財金字塔」（Financial Pyramid），大家應將資產作出金字塔式的比重配置。
意思是底層應較寬較穩健，用作建立理財規劃的基石，當中包括保障及儲蓄產品，例如保險及儲蓄；中層及高層則為回報潛力較高的產品，包括股票，甚至是衍生工具等。礙於風險偏高，只適合部署少量資金（特別對老友記而言）。針對退休理財，我們要先打好根基，妥善安排自己及家人的保險需要。
萬丈高樓從地起 毋忘保障安排
我們是次將提出稱為「福祿壽」的概念，當中包括了保險產品的3大範疇：「福」是指自身及家庭保障，相關產品包括終身壽險，以及部分以保障為主的萬用壽險等。此類產品除提供固定利率的回報外，更重要的是可提供全面性的家庭保障。投保人更可配合保費融資，以較少資金獲取槓桿式的保障。至於「祿」是指財富累積，產品例子為終身或短期儲蓄計劃，以及坊間較少介紹，而過去本專欄曾經論述的可支取保證現金計劃（Coupon Plan）等方案。透過穩定的保證回報，讓投保人在退休時可獲得穩定收入，並可用作財富傳承，做到富傳三代。
最後，「壽」則為健康保障，例如危疾保障及高端醫療保障計劃等。以前者為例，除提供多重危疾保障外，亦可累積保單價值（提供非保證分紅）。至於高端醫療計劃，正如過去我們所指，可填補現有團體或個人醫療計劃的保障缺口，並對抗醫療通脹。事實上，根據Willis Towers Watson顧問公司的研究指出，香港於2015年至2017年的醫療通脹率達每年9%（具體數據為9.1%、 9.1% 及9.6%），遠高於同期本地綜合消費物指數的升幅。究其原因，隨着私營醫療需求上升，加上先進但昂貴的醫療科技等，都令醫療成本持續增加。
根據一項由香港媒體所做的調查，除了房屋支出，對於長者而言，個人醫療開支是他們最擔心的一環，就算他們自己有點積蓄，生活上亦不敢亂用，以留待日後有急需時才使用。
最擔心個人醫療開支影響退休
而就算能負擔相關的醫療費用，亦會顯著影響其退休生活（若不幸患危疾，將需要花費大量資金作醫療開支，從而顯著減少退休儲備），建議讀者們要早點安排自己及家人的健康保障。
今次簡單分享了多項保險概念，只是礙於篇幅所限，未能詳細講解相關保險產品的重點，我們往後將再次探討保險等相關議題，讀者們敬請留意。
一如以往，若大家有任何關於退休理財的問題，請聯絡文匯報編輯或電郵光大新鴻基（kenny.wen@ebshk.com），我們會盡量解答。