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【銀髮理財】3招提升儲蓄保險回報

2020-06-22
■面對銀行定期存款息率偏低,儲蓄保險或許是一個選項。資料圖片■面對銀行定期存款息率偏低,儲蓄保險或許是一個選項。資料圖片

光大新鴻基產品開發及零售研究部

美國經濟受新冠肺炎疫情重創,有投資者預期美國或推出「負利率」政策。雖然聯儲局主席鮑威爾曾數次表明完全不缺彈藥,因而無意實行負利率,但很明顯零息環境將於可見將來延續。事實上,早前聯儲局完成6月份議息會議,一如預期保持利率不變,並承諾於未來數月維持現時的每月買債規模,以及預計未來超過兩年都不會加息。在低息環境下,投資者當然可以透過投資股票或債券提升利息收入,但如果擔心預期回報有變(價格波動、減派息或違約),大家亦可考慮儲蓄保險。

的確,保守人士或不想冒投資風險,傾向取得保證回報,面對銀行定期存款息率偏低,儲蓄保險或許是一個選項。我們以往曾介紹過短期儲蓄保險,今次則為「進階篇」,分享如何獲得較高回報,以及選擇相關保險產品時,需要留意的關鍵數據。

簡單回顧短期儲蓄保險產品的特點,首先是年期短,供款期普遍為2年至3年,部分計劃可接受預繳保費,並享保費折扣優惠;至於計劃期滿一般為5年-6年。回報方面,此類產品提供保證回報,能助投保人穩健增值,因此可用來對抗通脹及分散資產組合的風險。除提供穩定回報外,儲蓄保險亦提供人壽保障,身故賠償一般為已繳保費的101%-110%。最後,投保申請毋須驗身,手續相對簡便,亦為其吸引之處。

不同繳款方法回報有差異

至於想提升回報,則必須緊記3招:1、一次過繳款:我們研究了市場上多款同類產品,發現不同繳款方法所得的回報會有差別。以坊間其中一款目標三年儲蓄保險計劃為例,若保單貨幣為港元,一筆過預繳的期滿年化回報為2.18%;分兩年繳款,回報降至1.92%,若分兩年月繳款的話回報更會進一步減少。

2、賺盡首年投保保費折扣優惠:以上述同一款產品說明,享有保費折扣後,一筆過預繳的期滿年化回報將提升至2.7%。

3、慎選保單貨幣:不同保單貨幣的回報率並不相同,例如以人民幣投保,其回報或高於港元或美元,惟要留意當中的匯率風險。

3個關鍵數據助選保險產品

在選擇產品時,則可以留意以下3個數據:1、續保率;2、償付能力充足率(Solvency Ratio);3、分紅實現率(Fulfillment Ratio)。

上述第一項數據容易理解,續保率可顯示投保人對產品或公司的滿意度,當然越高越好。另外兩項關鍵數據則需要略作解釋。償付能力充足率表明保險公司的賠付能力,保險業監督要求長期保險公司需要維持至少150%的相關比率。而分紅實現率則反映保險公司過往的紅利表現。建議投保人在選擇保險產品時,應參考此比率,從而評估將來的預期紅利及回報穩定性。

基於不同保險公司的相關計劃條款會有較大差異,有意投保的讀者宜與專業理財顧問商討。

若大家有任何關於退休理財的問題,請聯絡文匯報編輯或電郵光大新鴻基(kenny.wen@ebshk.com),我們會盡量解答。

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