■假設通脹率為3%，退休後的投資收益為5%，退休前每月需儲蓄9,700元作準備。資料圖片光大新鴻基產品開發及零售研究部
過去本欄介紹過不同理財概念及產品，相信各位讀者對「理財金字塔」已非常熟悉，甚至對不同投資及保險產品亦應該有基本了解。是次我們將會探討一個話題：其實退休需要多少本錢？從而令大家有個預算，包括掌握每月應該儲蓄多少，以及幾時可以退休等問題。
我們以溫先生作例子，他現時40歲，目標是於65歲退休，並預計壽命為80歲及到時的每月生活費為15,000元。經計算後（假設通脹率為3%，退休後的投資收益為5%），其需要於退休前準備約570萬元。若不考慮現有資產及強積金，現時每月需要為退休作準備的金額為9,700元。扣下每月強積金供款（自己及僱主合計3,000元），溫先生每月仍需額外儲蓄約6,700元。如果讀者的年紀較大，累積退休金的時間更短，每月的累計儲蓄額將更高。
未雨綢繆 每月需準備近萬元
退休預算存變數，以上例子純粹作為一個參考（篇幅關係，我們未有將所有假設列明），讓大家了解退休理財的重要性。而現實之中，就算溫先生真的每月儲蓄約1萬元，其退休安排仍存變數。
首先，我們無法預測自己的壽命，其次是未來的通脹水平。低估了這兩個風險的後果，就是有機會比想像中快用完所儲備的老本。試想想，若80歲時已花光老本，之後麻煩就大了。另外，通脹越高，退休儲備就會消耗得越快，都是退休理財的重要風險之一。當然，如果想減低此兩項風險，可以於計算退休儲備時設定較高的通脹率及較長的壽命，但如此情況下，將顯著增加每月的所需儲蓄，進一步增加理財壓力。
預算存變數 三項風險要注意
另外一個風險同樣需要留意，就是醫療開支。誠然自強積金成立後，加上近年基金投資日漸盛行，大家普遍有一定的退休儲備（包括現金、儲蓄保險或基金投資），但往往忽略了健康上的保障。基於醫療開支費用或遠超想像，就算病人有較充裕的退休儲備，但為應付醫療費用，或需花費大部分資金。因此就算成功康復，其退休安排將大受影響。
如果大家想計算自己的退休儲備需要，可以到錢家有道網站（https://tool-retirement.ifec.org.hk），利用其退休計劃計算機制定退休預算。當中只需回答有關退休儲蓄、投資、退休金計劃、其他退休收入及預計退休生活方式等簡單問題，便可獲得一份分析報告及具體行動方案，非常實用。
複息效應利增退休儲備價值
愈早開始準備愈輕鬆，有了大概的退休預算，便可以利用我們介紹過的不同理想產品，由下而上，構建自己的「理財金字塔」。若退休所需的預算遠超預期，有5個方法可以考慮：增加退休儲蓄或投資；檢討投資策略及改善投資回報；增加收入；控制退休後的開支；考慮延遲退休。
基於上述方法均有一定難度，所以針對退休理財，最佳部署其實是提早開始準備。愈早開始儲蓄或投資，就愈早享有複息效應，讓時間來增加退休儲備的價值。
若大家有任何關於退休理財的問題，請聯絡文匯報編輯或電郵光大新鴻基（kenny.wen@ebshk.com），我們會盡量解答。