●「自願e寶」是自願醫保計劃網頁的聊天機械人，以簡易互動的形式解答有關自願醫保計劃的提問。資料圖片光大新鴻基產品開發及零售研究部
上期我們簡單重溫了「扣稅三寶」(自願醫保計劃、合資格延期年金保單及可扣稅強積金自願性供款）的計劃重點及扣稅按排，讀者反應甚佳。我們更收到讀者電郵，希望進一步了解自願醫保計劃，所以今個星期本欄將會專注分享相關保險方案。
首先簡介什麼是自願醫保（Voluntary Health Insurance Scheme，VHIS），其得到食物及衞生局認可，希望透過為個人償付醫療保險設立最低標準，增強產品透明度，以鼓勵市民自願購買而使用私營醫療服務，長遠紓緩公營醫療系統的壓力。獲認可的產品必須符合多項標準產品特點，以提升對消費者的保障；而保險公司和消費者的參與均屬自願性質。
納稅人可就其本人或其配偶為保單持有人的合資格保單，申請稅務扣除，每年上限為每名受保人8,000港元。值得留意的是，「自願醫保」基本可為兩類，分別為標準計劃及靈活計劃，而「高端自願醫保計劃」則屬於自願醫保下「靈活計劃」的進階版本。
有助對沖醫療通脹
根據資料顯示，過去5年，醫療服務費用及藥物價格平均累計升幅達21.7%及10.6%。以標靶藥費計，每月需約5至6萬元；而免疫治療則每3星期則要6萬至7萬元。另外，外科門診新症平均輪候時間接近2年，數據反映政府醫院輪候時間長、醫療費用高昂並年年上升。因此，市場對高端自願醫保計劃的需求持續增加。
簡單而言，高端自願醫保有以下特點：1、主要保障項目不設個別賠償限額，提供全數賠償保障；2、住院、手術等賠償限額均全數賠償；3、 設有自付費，自付費由零至五萬元不等，自付費愈高保費相對愈低；4、提供未知的投保前已有病症的保障；5、部分保險公司更設有出院免找數服務及無索償折扣優惠。
結合團體醫療保險
提到醫療保險，很多人或認為作為打工仔，其所屬公司已有公司或團體醫療保險，因而無需自行再購買醫保。其實兩者並沒有衝突，甚至可以互補。原因是一般團體醫療保險都設有保障上限，或未能足夠應付員工的需要。而考慮到高端自願醫保計劃有所謂「自付費」（即受保人於索償時需要自行支付的費用），所以實際操作上，受保人可先向團體醫保索償，以抵消高端自願醫保計劃的自付費，繼而獲得全面的醫保保障。
基於「自願醫保計劃」為政府認可的保險產品，消費者可因應個人需選擇適合自己的「標準計劃」或「靈活計劃」。若消費者已持有團體醫療保險，可以考慮有自付費選項的「高端自願醫保計劃」。
市場上的醫保計劃甚多選擇，大家投保前應仔細檢閱保險產品的條款及保障，了解自己的保障權益，並比較各產品的保障範圍及其保費。有興趣進一步了解的讀者，建議向專業的理財或保險顧問查詢。
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