● 根據資料顯示，遠赴外國升學所需費用不菲，如何善用分紅壽險，以籌備相關支出因而備受關注。圖為美國哈佛大學校園。 資料圖片光大新鴻基產品開發及零售研究部
上次解答讀者問題時，提到其為子女準備了教育基金。有其他讀者希望了解相關產品，以及具體安排，因此今個星期我們將會介紹多功能分紅儲蓄壽險，並以實例分享如何「輕鬆籌備教育基金」。
誠然，父母都希望子女能得到最好的教育，惟相關開支卻與日俱增。以外國升學為例，根據資料，在英國升學的每年費用達15萬-34萬，澳洲約為18.7萬-34.4萬；美國更達21.3萬-56.8萬，可見所需費用不菲。在如此情況下，大家應如何善用分紅壽險，以籌備相關支出？
多功能分紅儲蓄壽險
首先我們會先簡介此類計劃的持點：A、非保證周年紅利、歸原紅利及特別紅利，部分保單設有1、紅利提取選項，增加保單靈活性；2. 特別紅利鎖定權益，以鎖定回報。B、獎勵計劃，部分保單設有1、初生嬰兒獎賞；2、傑出表現獎；3、卓越成績獎。C、更改受保人選項、後續被保人、後續保單權益人，令保單可世代傳承。
以下我們將會利用市場上其中一款分紅儲蓄壽險計劃，以數字及實例令大家更容易體會實際情況。保單持有人是父親溫先生，保單受保人則為其1歲兒子傑仔。保費供款年期為5年，年繳保費為20,000美元，即期內合共總繳款將為100,000美元。
以實例分享具體安排
根據計劃建議書，預期傑仔可於19歲時開始每年提取35,000美元，以支持合共4年的海外升學開支，即合共140,000美元（為已繳保費的1.4倍）。值得留意的是，上文提到部分保單設有獎勵計劃。
假設傑仔於中學學位分配獲得第一選擇，並於香港中學文憑考試取得6科成績5*或以上，他將可分別獲得1,000港元及30,000港元的傑出表現獎。
另外，既然計劃被形容為多功能分紅儲蓄壽險，預示其不單單只用於教育基金。再以傑仔的情況為例，在其提取所需學費後，保單尚存價值，可繼續積存生息。
以保單年度第34年計，即受保人傑仔35歲，計劃的預期總現金價值超過25萬美元。父親溫先生可將保單權益轉給傑仔，後者可考慮提取現金用作置業首期或創業。
當然，傑仔亦可讓保單計劃繼續積存，以備不時之需或用作退休儲備，甚至下一代的教育基金。根據保單建議書，在傑仔60歲時，預期的總現金價值達140萬美元，約相等於已繳總保費的14倍（假設期內提款14萬美元作學費，但未有於35歲時提款作置業之用）。
需小心比較不同產品
雖然上述例子是根據保單建議書的數據作分享，但當中提到的現金價值，除包括保證現金外，亦包括非保證金額，例如累積周年紅利及利息，以及持別紅利。
與此同時，保險公司亦有機會提供推廣優惠，所以保單最終的現金價值或有別於上文例子，只能作參考用途。而市場上的相關產品甚為多樣化，大家投保前應仔細檢閱保險產品的條款及保障，了解自己的保障權益。
有興趣進一步了解的讀者，建議向專業的理財或保險顧問查詢。
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