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■本港甲型H1N1流感的確診個案昨日已增至104宗，轉眼已發展到社區感染，一眾父母自當未雨綢繆，為子女購買醫療保險。
——醫療及門診可獨立投保 住院保障保費差異大
本報記者 林德芬
本港甲型H1N1流感的確診個案昨日已增至104宗，轉眼已發展到社區感染，一眾父母自當未雨綢繆，為子女購買醫療保險。現時市面上很多銀行及保險公司都提供兒童醫療保險，當中包括同一保單兼享兩項保障—醫療及門診保障。有專家建議，家長們宜留意清楚保單細則，尤其部分銀行或可能因保障額超出預算，或以停辦某類保險產品，而將客戶的整份保單斷掉停保。
面對市場上充斥着各種不同的兒童醫療保險，父母須先就子女的年齡來選取合適醫療保險，然後進一步看保障範圍，如醫療及門診保險。一般而言，這兩保險只可分別獨立投保，現時僅包括建銀、滙豐、保柏及東亞容許客戶於醫療保單上，附加門診保障。
建銀兼具門診保費最低
一般來說，兼具門診及醫療的兒童醫療保險計劃，受保人年齡可低至15日大，假設為6歲女童投保最基本的醫療及附加門診計劃，以建銀「醫療保險」每年保費最低，只需3,647元；最高則是東亞「優越醫療」，要8,361元，較建銀多逾倍（見表）。
門診保障方面，索償方式按保障內容有別，滙豐及建銀規定受保人到指定網絡內的醫生求醫，每次看症只需付自負金額，例如普通科門診收費200元，每次只需支付30元，毋須事後索償。東亞及保柏沒有指定醫生，但要先繳全費，其後才向保險公司索償；保柏最多賠160元，東亞賠償額為門診費用八成，上限190元。
保柏索償額按年度計算
柏斯理財董事莊漢輝表示，市面上有不少不同類型的兒童醫療保險，但父母宜看清保單的細則，尤其部分銀行或可能因保障額超出預算，而將客戶的整份保單斷掉停保。
至於保險公司，他表示，保險公司較少特定為兒童提供醫療保險，通常都規定兒童須連同一名成人，才可購買醫療保險，即一買就需要購買兩份。因此，保險公司提供的醫療保險較銀行要求為高。
子女一旦因甲型H1N1流感須入院，這將涉及住院保障。就住院保障方面，銀行及保險公司提供的醫療計劃不僅保費差異大，保障及賠償條款亦各有不同。以住院費用如雜費及醫生巡房費比較，保柏的「童康健」，索償金額以每合約年度計算，其餘的4家則以每病症為單位。
東亞醫生費最高賠10萬
每症賠償似乎較每年計抵，但承保商有一套界定「每症」準則，父母認為受保人因不同病症入院2次，亦可能被保險公司判為同一症而索償不足。因此，一切索償均以單據為準。如病房費以每日賠高達750元的東亞，雖然病房費最高，但每症上限僅45日。相反，保柏雖以年度計，但每日有640元，日數長達270日，是另一選擇。
若住院須人陪護，須加床費，故投保兒童醫療保險時亦要留意加床費。東亞每症每日有750元，為一眾最高，但保障日數僅45日，建銀則包在病房費內，保柏、AXA國衛並不設該保障，較失色。如子女需進行外科手術，東亞每症外科醫生費最高賠償10萬元，較建銀每年3.3萬元，保障更足。保柏逐次計，最高3.15萬元，若子女需每年多次入院進行手術，以保柏較抵。
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