存款掛鉤按揭計劃 小額存戶未必受惠

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　■樓市重現小陽春，有銀行推廣另類按揭計劃—「存款掛�u按揭計劃」，客戶的存款可享與按息相同的年利率，有關計劃尤其適合有多餘資金的供樓人士。路透社

　香港文匯報訊（記者 余美玉）樓市重現小陽春，銀行開始積極爭取按揭生意，基於按息下調空間有限，故有銀行推廣另類按揭計劃—「存款掛鉤按揭計劃」，客戶的存款可享與按息相同的年利率，以存款利息抵銷供樓開支，或縮短供款期，尤適合有多餘資金的供樓人士。

存款掛�u按揭計劃，顧名思義與存款掛鉤，貸款人在按揭銀行存入資金至指定戶口，就可獲與按揭息率一樣的存款利息，以現時市場實際按息約2至3厘不等，較一般活期存款利率的0.001厘，簡直相差十萬九千里，而且戶口是逐日計息，資金可以隨時自由提取而不需被鎖死，十分具有彈性。

　不過，大部分銀行所提供的存款掛�u按揭計劃，其按息會較一般傳統按揭息率為高，差距由10點子至25點子不等。以交銀為例，一般P按計劃為P減3厘，實際按息2.25厘，而存款掛�u按揭利率為P減2.8厘，實際按息為2.45厘，兩者相差0.2厘。不過，目前亦有銀行為此類計劃的用家提供與市場水平相同的按息，例如永亨銀行，兩類按揭計劃的按息均為P減2.75至2.95厘。

可利用大額存款賺取高息

　透過存款掛鉤按揭計劃，貸款人可利用大額存款賺取高息，以抵銷按揭利息的支出，收到慳息效果。不過，貸款人要留意，這類按揭計劃亦設有存款上限，一般為未償還按揭貸款的50%，例如貸款額為100萬元，可獲高息優惠的存款金額僅為首50萬元，其後存入更多資金亦只會按一般活期儲蓄年利率計算。

　除了單純地提供較高的存款利息外，如永亨、�琤秅峊皛�，部分銀行還提供另一種「玩法」，借貸人可透過存款掛鉤按揭計劃，扣減按揭餘額，達至慳息效果，以及縮短供款期，原理是借貸人可隨時或定時存入資金，銀行會將存款扣減按揭總餘額，從而減少利息開支，而由於按揭餘款有所改變，故亦可縮短供款期，中銀及花旗便屬這類按揭計劃。當然，客戶亦可隨時取回戶口內的資金，但按揭餘額就會因而上升，利息開支亦會相應上升。

　經絡按揭轉介首席經濟分析師劉圓圓表示，存款掛鉤按揭計劃適合流動現金充裕之人士，利用該筆資金賺取高息，抵銷部分供樓的利息開支，而存款扣減按揭本金則適合每月有固定儲蓄習慣、希望盡快還清按揭人士。

　她表示，銀行向來有提供存款掛鉤按揭計劃，只是並非主流選擇，近來按揭生意競爭越見激烈，但按息已低無可低，銀行在「無肉食」的情況下又不能減息，故藉其他招數由不同切入點吸引客戶，刺激生意。

手頭流動資金不足或倒蝕

　她又指，由於該類計劃的按息一般會較傳統按息為高，小額存戶未必可以慳息，反而分分鐘要多付供樓利息，轉頭倒蝕，故於考慮參與該按揭計劃時，要計算手頭的流動資金，以及是否可以長期存放，因要長期使用，慳息效果才明顯。