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美聯觀點:負利率年代 論「增值」


http://paper.wenweipo.com   [2012-03-21]     我要評論

 人生必經4個階段:「生」、「老」、「病」、「死」。生要生活,老要生活,病都要生活,死就是人生的終結。何謂生活,就是「起居飲食」,所以人在精壯年紀時,就要努力工作賺錢,除為生活外,也為年老時作退休儲備。

 現時政府已實行了強制性公積金(MPF),僱員和僱主每年最高供款額為港幣2.4萬元,假若40年後退休,一共儲了港幣96萬元,如增長100%的話,就會有港幣192萬元。假如我們在60歲退休,要預計多少錢才能退休?在沒有通脹情況下,每年用20萬(包括醫療護理),25年退休時間就要用500萬,所以MPF只可以支援40%左右退休後的生活,餘下的60%,即約300萬,而且是沒有通脹的情況下,便要自己去安排將來,但事實是不會這麼如意的!

 由08年至11年期間出現了雷曼事件及歐債危機,令全球股市、匯市及樓市出現恐慌性拋售,故各國政府央行大量印刷銀紙及減息,暫時令全球股市回氣、匯市穩定;由於有大量「現金流」出現,間接令大量游資追逐商品及實質資產,所以很多國家都出現通脹,而且香港與美元掛u,故更出現貨幣貶值及存款年利率僅得0.01%。

 過去4年香港通脹平均4%,所以用現行存款利率(0.01%-4%)計便是負3.99%,所以存100元在銀行,收取0.01%利息,我們的儲蓄就不見了接近4元,得回96元,所以我們用40年去儲300萬放在銀行收息,以每年100元減少4元速率去計算,可能連本金也沒有,欲哭無淚。

 現在我們可以做的,就是作一個長遠投資計劃,但是難克服的就是承諾自己有紀律地去儲蓄40年退休供款,因為很多人見戶口有錢就取去旅行,買名牌用品,甚至乎由於儲蓄而要降低生活素質,令自己生活有點點枯燥就放棄供款,這樣自己的承諾就盪然無存了,所以承諾不是一件容易做的事。

 假若作出了承諾,又有甚麼計劃可落實投資—現時坊間最有效的方法就是基金儲蓄,雖然不一定是賺,但大家試想想MPF由2000年至今,都做到了一年4%回報,基本可以和通脹打平,也算不錯。大家可以回想73年的時候,瓻跌至170點左右,現在是兩萬一千點,雖然這幾十年波幅頗大,但持之以恆去以月供儲蓄40年,結果就顯而易見。在這負利率年代,大家快為自己將來的計劃起行吧! ■美聯金融財富管理高級總監 何平雅

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