市場上保險產品五花八門，保險公司當然很歡迎客戶買齊全部保險。任何險種，你想得到的、想不到的，只要你想買，保險公司都能找精算師算一算，然後給你一份度身訂做的建議書。很多人看着建議書，就像患上選擇困難症一樣，不知道從何入手。保險產品保障的是生老病死，選購時都會小心翼翼，甚至嚴肅起來；而且保險費用每月佔支出的一部分，各位又是否了解自己所選擇的理財產品呢？筆者不時聽到一些常見的查問，希望在此跟各位分享一下。 ■康宏理財服務營銷策略及業務拓展總監 傅惠賢
人壽保險並非人人需要。有一類人是孤家寡人，又不是家中的經濟支柱，萬一遇上什麼意外，家中的經濟狀況基本上不會改變。或者他有家人，但跟家人關係疏離，不想他們得益，這類人就可以不用購買人壽保險。其實人壽保險並非保障自己的理財工具，只是用以保障身邊的人，特別是倚靠你生活的家人。假若你有什麼意外，家人便可能會陷入經濟困境了。
人壽保障買得大賠得大？
有人說：「沒有最多，只有更多！買得大賠得大！」，但專業的經紀會替你計算你的保險需要，由你的負債到現在及預計未來給家人的經濟責任，再到身後的殮葬費支出等等，計算出一個準確的保額出來。事實上，死後那筆保險金，最重要的是用來給家人解決未來幾年的生活危機。有餘錢的朋友買大一點保額正常不過；但手頭太緊連多一點保費都負擔不起的就只可以最低消費入場。筆者個人認為，以今天一個小康之家來說，二三百萬基本保額是個中庸合適的選擇。如果你戶口有三百萬現金，身故後多賠三百萬，擁有三百萬跟擁有六百萬的生活其實差不多；相反，倘若你只有三四十萬有限現金，身故後保險公司賠你家人三百萬元，那三百萬就變得很有意義，絕對能讓家人暫時解決財政困難。
業主宜純人壽定期保險
或者有讀者會有疑問，現在隨便一個物業的負債都比二三百萬多，這個保障額是否真的足夠呢。其實筆者所指的是基本需要的保障，樓市及房貸可升可跌，業主應該考慮以不含儲蓄成分、彈性較大的純人壽定期保險來處理這個風險，否則今天因為買了個千萬物業單位而投保一千萬，明天賣出物業時卻減不了保費。
我打算買一份基本的醫療保險，保險經紀給我一堆數字，重點應該看哪裡？
據筆者了解，香港的私家醫院病房費用及醫生巡房費相若，普通房每天費用由六百多元至一千元左右不等。而一般計劃約有四萬元上限的手術費，對於大部分手術，仍然是足夠的，除非指定醫生；私家醫院最常做的是小型和中型手術，大型和複雜的手術不多，而且手術費最終由負責手術的醫生決定，甚有彈性。遇到濟世為懷的醫生，大手術也可以收中手術價錢；遇到愛財如命的醫生，小手術可以收中手術價錢，結果病人要自掏荷包，筆者也屢見不鮮。
投保人亦可以留意計劃裡是否有「額外醫療保障」的字樣。舉一個例子，例如出院賬單是五萬元，保險公司計算後，決定賠償三萬元，剩下的兩萬元便要自掏荷包。倘若你的醫療保險計劃內有「額外醫療保障80%」，即是保險公司會多支付兩萬元的八成，即是一萬六千元，最後你只需要付餘下的四千元，省卻不少。
醫療科技日新月異，新科技帶來新儀器，也同時帶來新價錢。沒有腹腔鏡的年代，做膽囊切除手術十分複雜，病人肚皮要捱上幾吋長的刀傷，留院一至兩星期，出院費用四至五萬元。今天做同樣的手術，肚皮只要開四個小孔，把膽囊取出，留院縮短至兩三天，但費用就升至六、七萬元。以上兩個手術，醫生手術費其實沒有多大改變，多出的兩萬元就是腹腔鏡的費用。倘若有了「額外醫療保障」，超支的部分，有八成由保險公司承擔，那便放心得多了。
保險產品很多人都有購買，但是否買得其所，買得精明就要視乎各位最開初的時候如何選擇了。
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