光大新鴻基產品開發及零售研究部
我們於去年年初首次針對保險產品提出「福祿壽」的概念（詳情可回顧2020年1月20日本欄），今個星期將溫故知新，一方面增加新內容，並分享2021年的保險福祿壽。
首先我們會從631法則入手，根據此資產配置的概念，大家應該將資金恰當地分配到3大範疇，當中包括：1、日常開支（60%）：包括衣、食、住、行等生活開支及娛樂費用的總和，應盡量控制在年收入的60%，以維持及掌握生活質素；2、 投資理財（30%）：包括儲蓄保險、投資型保單、基金等的分配為收入的30%，用以規劃短、中長期的財務計劃；3、風險管理（10%）：收入的10%用以避險，將無法預測的風險轉嫁到保險上，例如壽險、醫療險、意外險等，從而避免造成財務上的衝擊與過大負擔。
而我們所主張的保險福祿壽概念，可全面涵蓋上述631法則所包括的各個範疇，以保險產品類別劃分：
「福」 - 自身及家庭保障
「福」是指以自身及家庭保障為主的產品，包括終身壽險，以及部分以保障為主的萬用壽險等。此類產品除提供固定利率的回報外，更重要的是可提供全面性的家庭保障。投保人更可配合保費融資，以較少資金獲取槓桿式的保障。
「祿」是指以財富累積，產品例子為終身或短期儲蓄計劃，以及坊間較少介紹的可支取保證現金計劃（Coupon Plan）等方案。透過穩定的可支取保證回報，讓投保人在退休時可獲得穩定收入，並可用作財富傳承，做到真正富傳三代。
「祿」 - 財富累積為退休
根據一項針對香港市民的調查，受訪者預期平均退休開支為每月16,300元；基於受訪者平均計劃在61歲退休，而人香港的平均壽命為85歲，粗略估算，所需的退休資金儲備達到470萬元。除投資外，保險儲蓄計劃亦是其中一種穩健的財富累積方法。
「壽」 - 健康計劃增保障
「壽」是指以健康保障為主導的產品，例如危疾保障及高端醫療保障計劃等。以前者為例，除提供多重危疾保障外，亦可累積保單價值（提供非保證分紅）。至於高端醫療計劃，既可填補現有團體或個人醫療計劃的保障缺口，亦可對抗醫療通脹。
總括而言，有效的理財管理，不單要善用「理財金字塔」以建立理財規劃基石的保障及儲蓄產品，更要做好「理財金字塔」的資產配置，並於不同人生階段，定期檢視。所謂「你不理財，財不理你」，要有穩健財務收入及增長，就要及早為自己及家人安排足夠的保險「福祿壽」。
今次簡單分享了多項保險概念，只是礙於篇幅所限，未能詳細講解相關保險產品的重點，我們往後將再次探討保險等相關議題，讀者們敬請留意。
一如以往，若大家有任何關於退休理財的問題，請聯絡文匯報編輯或電郵光大新鴻基（kenny.wen@ebshk.com），我們會盡量解答。