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Citibank環球個人銀行服務
銷售網絡及抵押信貸業務總監
林智剛
在聯繫匯率制度下,香港的利率已經在低位徘徊多時,而在9月中美國聯儲局宣布將零息政策由2014年延長至2015年,預料按揭市場短期內也不會加息。現時本港銀行的P按已接近香港金融管理局建議之P減3.1厘(實際按息2.15厘)水平,P按已接近底位。眼見按息持續低企,業主或「心思思」希望將物業轉按,以求減輕每月的利息負擔。
將物業轉按不但可爭取較優惠條款及按息,更可將物業加按,令業主可於短時間取得額外資金,多種因按揭息口持續低企而衍生的方案,都能大大減低每月利息支出的壓力。
息率少逾半厘才應考慮
大部分人轉按都是為了慳息,到底新按揭的息率要比現有按揭平幾多,才應該考慮轉按?一般來說,新按揭息率要比現行息率少半厘或以上才應考慮,因為轉按往往涉及多項費用開支,如律師費等。故此在決定轉按之前,業主可以考慮先向原先的按揭銀行提出減息要求,目前息口低企,相信銀行亦有讓步的空間;若然真的打算申請轉按,業主可以留意以下罰息期及有關收費。
留意罰息期及有關收費
轉按後節省下來的利息,能否抵銷其他雜費的開支?因為轉按涉及贖按揭契,物業也需要重新估值,業主須繳付律師費。如相關費用超出省回來的利息支出,分分鐘會得不償失;物業的罰息期是否已屆滿?本港的罰息期一般為1至3年不等,如業主在罰息期內轉按,需支付高昂的罰息開支,則未必划算。
總括而言,低息環境只是外在因素之一,業主應視乎自己的物業價值、購入時間、相關開支水平以及新的按揭息率等,作出轉按之決定。
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