■如果將來希望舒適地享受退休生活，就要及早為退休打算，盡早透過投資理財等方式去增值和累積財富。 資料圖片眾所周知，香港人平均壽命是全球最長的地區，男女平均壽命分別為81.24及87.32歲，已超越了長壽國家的日本、西班牙及瑞士等國家。雖然壽命長是一件喜事，但是要做到老有所養、身體健康卻相當有難度。在香港這個物價水平高昂的地區，即使有完善的醫療系統為市民服務，如果只依靠所累積的強積金、公司的退休金計劃等以應付退休生活，相信即使壽命較長，亦未必能有足夠的退休金好好享受退休及人生餘下的生活。因此，及早做好累積資產及理財至為關鍵。■東驥基金研究部
日本是一個經濟相當成熟的國家，筆者就以日本作為例子，希望能令大家多了解日本人在金錢及財富上的管理，及為何日本人仍擔心退休的問題。日本人十分講究家庭教育，父母主張孩子自小就要自力更生，不能為別人帶來麻煩、不能隨便向別人借錢，主張讓孩子自己管理自己的零用錢，亦鼓勵孩子有能力就依靠自己打工賺零用錢，因此可見日本學生的兼職風氣盛行。
近年來日本經濟持續仍未見改善，節儉的觀念越來越被日本人推崇。而家長在給孩子買玩具時，無論高收入的家庭還是低收入的家庭，都會告訴孩子玩具只能買一個。部分家長會要求孩子準備一本記錄每個月零用錢收支情況的賬簿，令孩子可以學識賺錢、用錢及儲錢。
不過很可惜的是，即使日本人勤勞一生，生活節儉，但仍有很多日本人一輩子都埋頭工作而害怕退休，主要因為擔心退休後的生活沒有保障，並認為日本的養老金體制不可靠。上世紀70年代時日本的法定退休年齡為55歲，到了80年代退休年齡被延長到60歲，而現時則進一步延長到65歲。而且亦正式實施「高齡者僱用安定法」，規定企業有義務繼續僱用面臨退休但有工作意願的65歲以下員工。
而日本的養老金主要由三種基金組成--國民養老金、厚生養老金及共濟養老金。國民養老金規定居住在日本國內的20歲至60歲之間的所有國民必須加入。在國民養老金的基礎上，公司職員可以加入厚生養老金、而公務員可以加入共濟養老金。但是明顯的是日本養老金仍未能為老人的退休生活提供足夠的支援。
應盡早藉投資理財累積財富
其實日本與香港都有不少相似的地方，除了經濟成熟發達之外，還包括平均壽命排列全球之最、生活成本大、貧富懸殊、工作時間長、退休金未能支持退休等等。但回看香港的退休保障，除了政府提供「生果金」及現時的強積金計劃外，如果大家要有足夠的退休金，這是遠不足夠的，如果大家不希望辛苦工作一生後，將來仍未能舒適地享受退休生活，這樣就要及早為退休打算，盡早透過投資理財等方式去增值和累積財富。更何況即使工作未賺夠退休金，但只要年屆退休年紀，相信再工作的機會會較少，甚至是不自願地退休。
「養兒防老」觀念不合時宜
以往有「養兒防老」的觀念，但這個世代很多年輕人都自顧不暇，所面對的是薪金增長慢、結婚生子成本大、置業更遙不可及，太過依賴下一代就會造成年輕人更大壓力。倒不如趁未退休前，先行做退休規劃，如果由35歲就開始每月儲4,000元作退休之用，當65歲退休時就有144萬退休金；如果45歲才開始儲相同的金額，退休時只有96萬元，足足相差三分之一。如果45歲才開始而要達到144萬退休金，每月就要儲6,000元，負擔將會大大提高。最重要的是在香港退休並維持合理的生活水平，144萬元退休金是遠遠不夠的，還有通脹的問題呢。故此，如果不想年屆退休之齡仍要勞碌，那麼就應在退休前先未雨綢繆，包括定期進行儲蓄、投資於穩健的資產。
（讀者請注意基金價格可升亦可跌。本文意見只供參考，文內基金買賣策略亦只是模擬，並不構成投資建議。東驥基金及東驥基金管理的基金組合，有可能持有文中提及的基金。）