●基於種種不能預計及未知之數下，在新冠肺炎康復後欲購買保險，例如人壽、危疾和醫療等，被保險公司拒保機會甚高。 資料圖片早前我們曾闡述過在疫情下如何利用保險自保（詳細資料請參閱2020年12月7日本專欄），當中主要有兩部分，首先是萬一真的不幸確診，究竟現有保單是否能保障新冠肺炎疫症；另外亦介紹了一般醫療保險在新冠肺炎的情況下所提供的特別安排，例如針對新冠肺炎提供額外保障及免費人壽保障等。有讀者問到，如未買保險的，究竟康復後還可購買保險嗎？有買保險的，又能否加保嗎？今個星期本欄將分享相關內容。
近日香港第四波疫情殺到，新冠肺炎確診個案數字持續高企。以2020年12月29日當日計，本港新增確診人數雖略為減少，但仍達53宗；累計確診人數已增加至8,724單。坦白而言，在新冠肺炎康復後欲購買保險，例如人壽、危疾和醫療等，被保險公司拒保機會甚高。主要原因是今次肺炎疫情是近期事件又是新病例，有關的後遺症及復發機會率均難以預計，加上在治療過程中用到的藥物所帶來的潛在風險，亦是未知之數。基於種種不能預計及未知之數下， 因此保險公司或會選擇拒保。
以03年沙士事件作參考
情況就有如2003年沙士事件，沙士康復者投保時需要以身體現況和過往病歷記錄作為核保參考，保險公司有機會因為有已存在疾病加保費，甚至擱置受保，即拒保。就算受保，保險公司也有可能要求康復者自費做某些指定驗身項目，整個申請程序一定比一般健康的人更為複雜，需時更長。
根據筆者經驗，很多人都等到有病急需要入住醫院時，才想到要買醫療和危疾保險。但現實是當有病時才意識到需要一個全面保險理財規劃的重要性，往往已為時已晚。不想日後後悔的話，就要及早做好風險管理以面對將來的危機。這就是我們過去經常提出的「理財金字塔」，由下至上逐步建立起穩健的理財儲備，而最低層的就是保障及現金儲備。
老生常談 買保險要趁早
現時坊間有保險公司提供保障以覆蓋世界衞生組織(WHO) 定義為國際關注突發公共衞生事件的嚴重傳染病。此類公共衞生事件是指某些被列為嚴重、不尋常或突發，能構成全球公共衞生風險的疾病，包括近期的新冠肺炎、過往的豬流感、寨卡病毒及伊波拉病毒等。經此一役，大家都難保日後會否有另一種肆虐全球的疾病，盡早買足夠保障就可以更安心。
就以市場上一款保障包括新冠肺炎及過百種危疾的保障產品為例，月入3萬元的非吸煙 35 歲女士每月只需付出大約每月月薪的12%，便可得到大概10萬美元保額的危疾保障。而供款期只需25年便可擁有終身保障，還有不俗的保單現金價值作將來的退休儲備。危疾保障的保費會隨年齡增長而增加，所以未雨綢繆做好基本健康保障，免卻日後因為年紀大而有已存在疾病加價的風險。這就是及早做好保險理財規劃的重要性。
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